Můžete si najmout kosigner online? A funguje to? Zkusil to někdo? [duplicate]

Kosigner 100% odpovídá za celý dluh. Věřitel by vystopoval kosignanta a vymáhal podmínky půjčky, pokud nejste schopni zaplatit.

Proč by osoba, kterou neznáte, podstupovala toto gigantické riziko? Pokud jste ochotni ji zaplatit obrovský poplatek. Budou také muset prozkoumat vaši platební schopnost a poté požadovat jiné zajištění, než jaké nabízí původní věřitel.

Komentáře

• Vzhledem k tomu, že " kosigner je 100% zodpovědný za celý dluh ", online kosigner v zásadě funguje jako pojištění (a to " obrovský poplatek ", který jim zaplatíte, je pojistné ).
• @RonJohn Nabízejí některé pojišťovací agentury pro banky pojištění hypotéky tím, že jednají jako spoluzakladatelé výměnou za platby od majitele domu?
• Pojištění hypotéky (aka PMI) absolutně existuje a je povinné, pokud poskytnete zálohu ve výši méně než 20% hodnoty nemovitosti. Možná ne získat vyšší prémie PMI.
• @Barmar „Jaké je riziko kosignanta?“ Místo prodeje nemovitosti by banka mohla spoluzakladatele žalovat – zejména pokud má nemovitost nižší hodnotu než půjčka (např. Kvůli globální pandemii způsobující zmizení poptávky). Nebo by mohla spoluzakladatele žalovat za podpis banky z vlastních důvodů. Pokud by spoluručiteli nehrozilo žádné riziko, nemělo by smysl, aby banka spoluručitele vyžadovala.

Pojďme se zamyslet nad tím, jak vydělat peníze společným podpisem půjček.

1. Nejprve potřebujeme velkou skupinu peněz (řekněme , 1 milion $), abychom mohli ziskově fungovat. To nám umožňuje podepsat mnoho půjček najednou, což rozkládá naše riziko na mnoho, mnoho dlužníků. Jistě, někteří z nich budou v selhání, ale (doufáme) většina oni úspěšně splácejí své půjčky bez naší pomoci, takže (doufáme) stojíme o zisk na průměrech , i když někteří z dlužníků spolupracujeme přihlásit se k tomu, že nezaplatí své půjčky.

2. Abychom zajistili vrácení peněz – spíše než jen doufat – musíme se ujistit, že většinu půjček nemusíme splácet sami. To znamená, že musíme odvrátit ty nejrizikovější dlužníky. Znamená to také, že pro dlužníky, kteří jsou rizikovější (ale stále snesitelní pro naši celkovou strategii), musíme za naše služby účtovat více.

   Musíme také zohlednit velikost každé půjčky a účtovat více pro větší půjčky, protože společný podpis se 100 dlužníky na půjčky ve výši 30 000 USD, kde každý dlužník má 3% šanci na splacení své půjčky, znamená, že budeme splácet půjčky v hodnotě 90 000 USD, zatímco společné podepsání půjčky ve výši 100 stejné riziko by nás stálo 9 000–10krát méně.

   Takže musíme každému dlužníkovi účtovat určité procento z částky půjčky, což odpovídá riziku, že daný dlužník nebude splácet svůj úvěr.

Zatím tak dobře. V tomto bodě jsme „popsali strategii, kterou banky používají k hodnocení úvěruschopnosti žadatelů o úvěr. Je to rozumný model, protože jako ziskový spoluzakladatel v zásadě souhlasíme s půjčováním peněz našemu spoluzakladateli, který jako záruku použil naši vlastní úvěruschopnost, aby se ujistil, že jim vyplatíme peníze, aby mohli poté provést platby do banky.

3. Zatím super. Protože však „jsme spoluzakladateli , pracujeme výhradně s klienty, jejichž banky považují za příliš riskantní půjčovat. Abychom to kompenzovali, musíme účtovat velmi vysokou úrokovou sazbu, abychom absorbovali riziko, že nebudou splácet. Pokud pouze 10% našich klientů nedokáže splácet své půjčky, musíme si z každé půjčky účtovat 10% jen abychom dosáhli zlomku.

   Účtováním 10% však dále zvýšit šanci, že náš klient nesplácí svou půjčku, protože nyní nám musí platit peníze, které by šly do banky. Musíme tedy ještě více zvýšit naši úrokovou sazbu, abychom zohlednili dopady, které má naše podnikání na úvěrovou způsobilost našich klientů. Můžeme to ještě více kompenzovat požadováním (a přijetím) neobvyklých forem zajištění, které by tradiční banka nepřijala .

Nyní jsme dospěli k obchodnímu modelu úvěrového žraloka.

Kdo by chtěl být spoluzakladatelem k pronájmu? V zásadě jsou to stejní lidé, kteří by chtěli půjčovat peníze, protože přijímají přesně stejné riziko v naději, že budou ziskové.

1. Banky. Banky vydělávají peníze používáním peníze poskytnuté jejich držiteli účtu ¹ k půjčování peněz dalším lidem, kteří pravděpodobně splácí, a to účtováním úroků. To je přesně to, co spoluzakladatel dělá, protože banka očekává, že zaplatí vaším jménem. Z pohledu banky je úvěrovým spoluzakladatelem ten, kdo splácí půjčku, ne vy. Důvodem, proč vůbec půjčujete, je pomoci vám získat úvěr.

2. Půjčovací žraloci. Jedná se o podniky, které nabízejí půjčky lidem, které banka považuje za nehodné úvěru. Protože jednají pouze s dlužníky s nejvyšším rizikem, musí si účtovat mnohem vyšší úrokové sazby, aby zůstali ziskoví. Protože tito dlužníci s nejvyšším rizikem jsou také nejzranitelnějšími, je lichvář, který kreativně zneužívá svou klientelu, aby ještě více vydělával zisk.

3. Soukromý investor. Jedná se o osobu s hromadou hotovosti, kterou by rád proměnil ve dvě hromady hotovosti, ale aniž by musel aktivně něco dělat sám. Můžete si například půjčit peníze od soukromého investora k zahájení podnikání.

¹ To je důvod, proč chcete, aby byly vaše bankovní účty FDIC pojištěno v USA. Když si otevřete typický bankovní účet, půjčí vaše peníze někomu jinému s příslibem, že vám na požádání splatí.

Kdo by byl co-signer bez naděje, že budete ziskoví?

1. Někdo, kdo vás osobně zná a věří vám, že vám splácí půjčku, a investuje do vašeho úspěchu jako jednotlivec.
2. Někdo, kdo dělá špatná finanční rozhodnutí nebo je jinak naivní.
3. Někdo, kdo – protože je velmi charitativní – by byl ochotný a schopný vám darovat peníze bez procesu půjčky.

Komentáře

• Ve 3. čísle si všimněte, že váš typický investor rizikového kapitálu očekává, že mnoho startupů selže, s velkým podílem těch několika úspěšných, které tvoří za to. Pokud by se to mělo považovat za půjčku, efektivní úroková sazba by byla několik stovek procent, ne-li více.
• @jamesqf To dává smysl! Vlastně jsem uvažoval o investiční radosti YouTube, kde nakupuje pořádně vazby a podniky s OPM. Méně výbušné než začínající podniky, ale buď funguje.

Pokud jste v útržkovité finanční situaci situace, jak říkáte, pak jakmile získáte půjčku se spoluzakladatelem, můžete jednoduše přestat splácet. Věřitel přijde za spoluzakladatelem, ne za vámi, protože peníze bude snazší získat. Poplatek, který vám bude za takovou službu účtován, je tedy celá částka, kterou si půjčíte, což je zbytečné.

Komentáře

• " Poplatek, který vám bude za takovou službu účtován, je tedy celá částka, kterou si půjčíte, takže je zbytečná. " Nebyl by ' t poplatek skutečně rizikem selhání * plná vypůjčená částka plus trocha zisku?
• @ nick012000 Člověk musí předpokládat že riziko nesplácení je téměř 100%, protože získání spoluzakladatele zajišťuje jeho bezpečné selhání.
• @ nick012000 Vzhledem k tomu, jak fungují půjčovací žraloci, je riziko nesplácení pravděpodobně menší než 100%; ale i 10% riziko selhání by vedlo k obrovské úrokové sazbě, protože ať už je sazba " co-dlužníka " sazba, jejich samotný poplatek zvyšuje riziko dalšího neplnění.
• @jpaugh Zapomínáte, že půjčovací žraloci často fungují, což je ve skutečnosti Ponziho schéma. Pokud nesplácíte svou půjčku, nabídnou vám pouze větší půjčku na splacení první.To znamená, že (1) výchozí hodnota ' t se na jejich finančních účtech ve skutečnosti neukáže jako nic významného a (2) po několika opakováních je vaše půjčka dostatečně velká, aby stálo za to ji vymáhat prostřednictvím soudů – ' není žádný zisk v tom, že vás přivedeme k soudu za účelem vymáhání 100 dolarů, ale potenciální zisk při vymáhání 100 000 $.
• @alephzero Upřímně , <