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Un cosignatario es 100% responsable de toda la deuda. El prestamista rastreará al cofirmante y hará cumplir los términos del préstamo si usted no puede pagar.
¿Por qué una persona que no conoce asumirá este riesgo gigantesco? A menos que usted esté dispuesto a pagarle una tarifa enorme. También tendrían que investigar su capacidad de pago y luego exigir una garantía, diferente a la que se ofrece al prestamista original.
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- Dado que " un cofirmante es 100% responsable de toda la deuda ", un cofirmante en línea actúa básicamente como seguro (y esa " tarifa enorme " que les paga es la prima ).
- @RonJohn ¿Alguna agencia de seguros ofrece seguro hipotecario para los bancos, actuando como co-firmantes a cambio de los pagos del propietario de la vivienda?
- Seguro hipotecario (también conocido como PMI) absolutamente existe, y es obligatorio si proporciona un pago inicial de menos del 20% del valor de la propiedad. obtener primas de PMI más altas.
- @Barmar «¿Cuál es el riesgo del cofirmante?» El banco podría demandar al cofirmante en lugar de vender la propiedad, especialmente si la propiedad vale menos que el préstamo (por ejemplo, debido a una pandemia global que causa la desaparición de la demanda). O el banco podría demandar al cofirmante de todos modos por la razones propias. Si no hubiera ningún riesgo para el cofirmante, no tendría sentido que el banco requiera un cofirmante.
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Pensemos en cómo ganar dinero cofirmando préstamos.
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Primero, necesitaríamos una gran cantidad de dinero (digamos , $ 1 millón), para que podamos operar de manera rentable. Esto nos permite firmar conjuntamente muchos préstamos a la vez, lo que distribuye nuestro riesgo entre muchos, muchos prestatarios. Seguro, algunos de ellos incumplirán, pero (esperamos) la mayoría de ellos pagarán con éxito sus préstamos sin nuestra ayuda, por lo que (esperamos), podemos obtener ganancias sobre los promedios incluso si algunos de los prestatarios firmar para no pagar sus préstamos.
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Para asegurarnos de recuperar nuestro dinero – en lugar de esperar – debemos asegurarnos de no tener que pagar la mayoría de los préstamos nosotros mismos. Eso significa que debemos rechazar a los prestatarios más riesgosos. También significa que para los prestatarios que son más riesgosos (pero aún tolerables para nuestra estrategia general) debemos cobrar más por nuestros servicios.
También debemos tener en cuenta el tamaño de cada préstamo y cobrar más para préstamos más grandes, ya que firmamos conjuntamente con 100 prestatarios en préstamos de $ 30 mil, donde cada prestatario tiene un 3% de posibilidades de no pagar su préstamo, significa que pagaremos préstamos por valor de $ 90 mil, mientras que co-firmamos en 100 préstamos de $ 3 mil en el mismo riesgo nos costaría $ 9k – 10 veces menos.
Por lo tanto, debemos cobrar a cada prestatario un porcentaje del monto del préstamo que representa el riesgo de que ese prestatario individual no reembolse su propio préstamo.
Hasta ahora, todo bien. En este punto, describimos la estrategia que usan los bancos para evaluar la solvencia crediticia de los solicitantes de préstamos. Es un modelo razonable, ya que como codeudor rentable , esencialmente estamos acordando prestar dinero a nuestro codeudor, utilizando nuestra propia solvencia crediticia como garantía para asegurarnos de que les paguemos el dinero, para que luego puedan realizar sus pagos al banco.
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Hasta ahora, todo va bien. Sin embargo, dado que somos «co-firmantes», trabajamos exclusivamente con clientes a los que los bancos consideran demasiado riesgosos para prestar. Para compensar esto, debemos cobrar una tasa de interés muy alta, para absorber el riesgo de que no paguen. Si solo el 10% de nuestros clientes no paga sus préstamos, entonces debemos cobrar el 10% de cada préstamo solo para cubrir los gastos.
Sin embargo, al cobrar el 10%, aumentar aún más la posibilidad de que nuestro cliente no pague su préstamo, ya que ahora debe pagarnos dinero que habría ido al banco. Por lo tanto, tenemos que aumentar nuestra tasa de interés aún más para tener en cuenta los efectos que nuestro negocio tiene en la solvencia crediticia de nuestros clientes. Podemos compensar aún más exigiendo (y aceptando) formas inusuales de garantía que un banco tradicional no aceptaría. .
Hemos llegado al modelo de negocio del usurero.
¿Quién querría ser un codeudor de alquiler? Bueno, básicamente, las mismas personas que querrían prestar dinero, porque «están tomando exactamente el mismo riesgo con la esperanza de ser rentables.
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Bancos. Los bancos ganan dinero usando el dinero proporcionado por los titulares de la cuenta 1 para prestar dinero a otras personas que probablemente lo reembolsen y cobrando intereses. Esto es exactamente lo que hace un cofirmante, ya que el banco espera que pague en En su nombre. Desde la perspectiva del banco, el codeudor digno de crédito es quien paga el préstamo, no usted. La razón por la que está en el préstamo es para ayudarlo a generar crédito.
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Tiburones de préstamos. Estos son negocios que ofrecen préstamos a personas que el banco considera indignas de crédito. Debido a que solo tratan con los prestatarios de mayor riesgo, deben cobrar tasas de interés mucho más altas para seguir siendo rentables. Dado que estos prestatarios de mayor riesgo también son los más vulnerables, un usurero que abusa creativamente de su clientela puede ganar aún más beneficio.
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Un inversor privado. Se trata de una persona con un montón de dinero en efectivo que le gustaría convertir en dos montones de efectivo, pero sin tener que hacer algo de forma activa. Por ejemplo, podría pedir prestado dinero a un inversor privado para iniciar un negocio.
1 Esta es la razón por la que desea que sus cuentas bancarias sean asegurado por la FDIC en EE. UU. Cuando abres una cuenta bancaria típica, ellos «están prestando tu dinero a otra persona, con la promesa de reembolsarte a pedido.
¿Quién sería un ¿Co-firmante sin esperanza de ser rentable?
- Alguien que lo conoce personalmente, confía en usted para devolver el préstamo y está comprometido con su éxito como individuo.
- Alguien que toma malas decisiones financieras o es ingenuo.
- Alguien que, debido a que es extremadamente caritativo, estaría dispuesto y sería capaz de regalarle el dinero sin un proceso de préstamo.
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Si se encuentra en una situación financiera dudosa situación como usted dice, una vez que tenga un préstamo con un codeudor, puede dejar de hacer los pagos. El prestamista vendrá después del codeudor, no después de usted, porque será más fácil sacarle el dinero. Por lo tanto, la tarifa que se le cobrará por dicho servicio es la cantidad total que está pidiendo prestado, por lo que no tiene sentido.
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No especificó el país ni el tipo de obligación financiera en la que se está metiendo.
En el improbable caso de que esté pensando en firmar un alquila un apartamento en Japón , y necesitas un cofirmante que » s responsable de cualquier impago, este servicio existe y es proporcionado por empresas firmantes.
La idea es simple: el prestamista (propietario o empresa propietaria) no quiere correr el riesgo de no -pago y no quiere entrar en el negocio de las verificaciones de crédito y los cobros, por lo que solicitan un aval (保証人 – persona avalista). Sin embargo, muchas personas no tienen aval, por lo que el prestamista puede aceptar (o incluso exigir) el uso de una empresa firmante (保証 会 社 – empresa garante).
La empresa firmante hace una verificación de crédito k sobre usted y decide si creen o no que podrá cumplir con sus pagos mensuales. Si la empresa firmante cree que podrá pagar, generalmente cobran medio mes de alquiler cada año por este servicio. Si a la empresa no le agrada su situación, puede probar con otras empresas o alquilar algo más pequeño.
Esta es una práctica muy común aquí en Japón, y tener una empresa cofirmante suele ser más seguro para el prestamista, por lo que, en muchos casos, los prestamistas no aceptan personas como cofirmantes y requieren el uso de una empresa cofirmante. .
Todo esto es una larga explicación para algo muy similar a los seguros. De hecho, las principales empresas firmantes son en realidad subsidiarias de grandes conglomerados de seguros.
Creo que esto no existen para hipotecas, consumo, vehículo u otros tipos de préstamos. Tampoco sé si esto existe fuera de Japón.
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Considere esto:
Imagine que este sitio web es un buscador de cofirmantes en línea.
Los bancos y su infinita sabiduría sobre el dinero han determinado que no somos lo suficientemente responsables financieramente para manejar el préstamo.
Explique por qué debo firmar conjuntamente este préstamo y aceptar el 100% de responsabilidad en el caso ¿No paga el préstamo?
La falta de pago podría ser incluso intencional por su parte, entonces, ¿por qué debería ayudarlo a obtener este préstamo?
Ser un cofirmante no es solo alguna formalidad, es un acuerdo que el prestamista tiene un recurso legal para perseguir a todos los firmantes si no se realizan los pagos, punto.