Voitteko vuokrata cosignerin verkossa? Ja toimiiko se? Onko kukaan kokeillut sitä? [kaksoiskappale]

Kosigner on 100% vastuussa koko velasta. Lainanantaja jäljittäisi jäljellä olevan henkilön ja panisi täytäntöön lainan ehdot, jos et pysty maksamaan.

Miksi henkilö, jota et tiedä, ottaa tämän jättimäisen riskin? Ellet ole halukas maksamaan heille valtava maksu. Heidän on myös tutkittava maksukykysi ja vaadittava sitten erilaisia vakuuksia kuin alkuperäiselle luotonantajalle tarjottava.

Kommentit

• Ottaen huomioon, että " rinnakkaismerkki on 100% vastuussa koko velasta ", online-merkitsijä toimii lähinnä vakuutus (ja että " valtava maksu ", jonka maksat heille, on palkkio ).
• @RonJohn Tarjoavatko vakuutusyhtiöt asuntolainavakuutusta pankeille toimimalla allekirjoittajina vastineeksi kodin omistajan maksuista?
• Asuntolainavakuutus (alias PMI) on olemassa, ja se on pakollinen, jos annat käsirahan, joka on alle 20% kiinteistön arvosta. Ehkä ei saivat korkeammat PMI-vakuutusmaksut.
• @Barmar ”Mikä on rinnakkaisriskin riski?” Pankki saattaa nostaa haasteen allekirjoittajan kanssa kiinteistön myynnin sijasta – varsinkin jos kiinteistön arvo on vähemmän kuin lainan (esim. Maailmanlaajuisen pandemian vuoksi, joka aiheuttaa kysynnän katoamista). omat syyt. Jos ei ole riskiä allekirjoittajalle, pankilla ei olisi mitään syytä vaatia allekirjoittajaa.

Mietitäänpä, kuinka ansaita rahaa allekirjoittavilla lainoilla.

1. Ensinnäkin tarvitsemme suuren määrän rahaa (sanoa , Miljoona dollaria), jotta voimme toimia kannattavasti. Tämä antaa meille mahdollisuuden allekirjoittaa useita lainoja kerralla, mikä jakaa riskimme monille lainanottajille. Toki jotkut heistä maksavat maksamatta, mutta (toivomme) suurimman osan he maksavat lainansa menestyksekkäästi ilman apuamme, joten (toivomme), tulemme tuottamaan tulosta keskiarvoilla , vaikka jotkin lainanottajat olisimme yhdessä Kirjaudu sisään, jos et maksa lainojaan.

2. Varmistaaksemme, että saamme rahamme takaisin – pikemminkin kuin vain toivoa – meidän on varmistettava, että meidän ei tarvitse maksaa suurinta osaa lainoista itse. Tämä tarkoittaa, että meidän on hylättävä riskialttiimmat lainanottajat. Se tarkoittaa myös sitä, että riskialttiimmilta (mutta silti yleisen strategiamme kannalta siedettäviltä) lainanottajilta meidän on veloitettava enemmän palveluistamme.

   Meidän on myös otettava huomioon kunkin lainan koko ja veloitettava enemmän Suuremmille lainoille, koska allekirjoittaminen 100 lainanottajan kanssa 30 000 dollarin lainoista, joissa jokaisella luotonsaajalla on 3 prosentin mahdollisuus olla maksamatta lainaa, tarkoittaa, että maksamme 90 000 dollarin arvosta lainoja, kun taas 100 miljoonan 3 000 dollarin lainojen allekirjoitus sama riski maksaisi meille 9 000 dollaria – 10 kertaa vähemmän.

   Joten meidän on veloitettava jokaiselta luotonottajalta prosenttiosuus lainan määrästä, mikä vastaa riskiä siitä, että yksittäinen lainanottaja ei maksa omaa lainaansa.

Toistaiseksi niin hyvä. Tässä vaiheessa olemme kuvanneet strategian, jota pankit käyttävät arvioidessaan lainanhakijoiden luottokelpoisuutta. Se on kohtuullinen malli, koska kannattavana allekirjoittajana olemme periaatteessa sopineet lainaa rahaa allekirjoittajalle, käyttämällä omaa luottokelpoisuuttamme vakuudeksi varmistaaksemme, että maksamme rahat heille, jotta he voivat sitten suorittaa maksunsa pankille.

3. Toistaiseksi, niin hyvä. Koska olemme kuitenkin uudelleen allekirjoittajia, työskentelemme yksinomaan asiakkaiden kanssa, joita pankit pitävät liian riskialttiina lainata. Tämän kompensoimiseksi meidän on perittävä erittäin korkea korko, jotta voidaan korvata riski, jota ne eivät maksa takaisin. Jos vain 10% asiakkaistamme ei pysty maksamaan lainojaan takaisin, meidän on veloitettava 10% jokaisesta lainasta vain tasoittamiseksi.

   Kuitenkin veloittamalla 10%, lisää edelleen mahdollisuutta, että asiakkaamme laiminlyö lainan, koska heidän on nyt maksettava meille rahaa, joka olisi mennyt pankkiin. Joten meidän on korotettava korkojamme entisestään ottaaksemme huomioon liiketoimintamme vaikutukset asiakkaidemme luottokelpoisuuteen. Voimme kompensoida entisestään vaatimalla (ja hyväksymällä) epätavallisia vakuuksia, joita perinteinen pankki ei hyväksy .

Olemme nyt päässeet lainahain liiketoimintamalliin.

---

Kuka haluaa olla allekirjoittaja vuokralle? Pohjimmiltaan samat ihmiset, jotka haluavat lainata rahaa, koska he ottavat täsmälleen saman riskin toivoen olevan kannattavia.

1. Pankit. Pankit ansaitsevat rahaa käyttämällä tilinhaltijoidensa antama raha ¹ lainata rahaa muille todennäköisesti takaisinmaksaville ihmisille ja veloittamalla korkoa. Juuri näin allekirjoittaja tekee, koska pankki odottaa heidän maksavan Pankin näkökulmasta luottokelpoinen allekirjoittaja on se, joka maksaa lainan, et sinä. Syy, miksi lainaat lainkaan, on auttaa sinua rakentamaan luottoa.

2. Lainahaita. Nämä ovat yrityksiä, jotka tarjoavat lainaa ihmisille, joita pankki pitää luottokelvottomina. Koska he ovat tekemisissä vain suurimman riskin lainanottajien kanssa, heidän on perittävä paljon korkeammat korot pysyäkseen kannattavina.Koska nämä suurimman riskin lainanottajat ovat myös kaikkein haavoittuvimpia, asiakkaita luovasti väärinkäyttävä lainahai pyrkii tekemään vielä enemmän voitto.

3. Yksityinen sijoittaja. Tämä on henkilö, jolla on kasa käteistä, joista hän haluaisi muuttua kahdeksi kasaksi käteistä, mutta hänen ei tarvitse itse tehdä jotain aktiivisesti. Voisit lainata rahaa yksityiseltä sijoittajalta esimerkiksi yrityksen perustamiseen.

¹ Tämän vuoksi haluat pankkitiliesi olevan FDIC vakuutettu Yhdysvalloissa. Kun avaat tyypillisen pankkitilin, hän lainaa sinun rahasi jollekin muulle ja lupaa maksaa sinulle takaisin tarvittaessa.

---

Kuka olisi allekirjoittaja ilman toivoa kannattavuudesta?

1. Joku, joka tuntee sinut henkilökohtaisesti ja luottaa siihen, että maksat lainan, ja investoidaan menestykseen yksilönä.
2. Joku, joka tekee huonoja taloudellisia päätöksiä tai on muuten naiivi.
3. Joku, joka – erittäin hyväntekeväisyyden vuoksi – olisi halukas ja kykenevä lahjoittamaan sinulle rahaa ilman lainaprosessia.

Kommentit

• Huomaa # 3: ssa, että tyypillinen pääomasijoittajasi odottaa monien startupien epäonnistuvan, sillä heidän harvoista menestyvistä yrityksistään muodostuu suuri osa Jos tätä pidettäisiin lainana, efektiivinen korko olisi useita satoja prosentteja, ellei enemmän.
• @jamesqf Sillä on järkeä! Ajattelin itse asiassa sijoitusiloa YouTube, josta hän ostaa kunnon suhteita ja yrityksiä OPM: n kanssa. Vähemmän räjähtävä kuin aloittelevat yritykset, mutta molemmat toimivat.

Jos sinulla on luonnos taloudessa kuten sanot, sitten kun olet saanut lainan allekirjoittajan kanssa, voit lopettaa maksujen suorittamisen. Luotonantaja tulee allekirjoittajan perään, ei sinun jälkeesi, koska heillä on helpompi saada rahaa pois. Joten maksu, jonka sinulta veloitetaan tällaisesta palvelusta, on koko lainaamasi summa, mikä tekee siitä turhan.

Kommentit

• " Joten maksu, jonka sinulta veloitetaan tällaisesta palvelusta, on koko lainaamasi summa, mikä tekee siitä turhaa. " Eikö ' t maksu olisi tosiasiallisesti maksulaiminlyönnin riski * koko lainattu summa plus pieni voitto?
• @ nick012000 On oletettava että maksukyvyttömyysriski on melkein 100%, koska allekirjoittajan hankkiminen tekee siitä maksukyvyttömän.
• @ nick012000 Kun otetaan huomioon lainahaiden toiminta, maksukyvyttömyysriski on todennäköisesti alle 100%; mutta jopa 10%: n maksukyvyttömyysriski johtaisi valtavaan korkoon, koska mitä tahansa korkoa " yhteislainanottaja " veloittaa, heidän Hyvin maksu lisää maksukyvyttömyysriskiä entisestään.
• @jpaugh Unohdat, että lainahait käyttävät usein Ponzi-järjestelmää. Jos olet laiminlyönyt lainasi, he vain tarjoavat sinulle suuremman lainan ensimmäisen lainan maksamiseksi.Tämä tarkoittaa sitä, että (1) oletusarvo ei ' näy tosiasiallisesti merkittävänä tilinpäätöksessään ja (2) muutaman toistamisen jälkeen lainasi on riittävän suuri, jotta se kannattaa panna täytäntöön tuomioistuinten välityksellä – ' ei ole hyötyä siitä, että vie sinut oikeuteen 100 dollarin laiminlyönnin täytäntöönpanemiseksi, mutta runsaasti potentiaalista voittoa 100 000 dollarin täytäntöönpanossa.
• @alephzero Rehellisesti Minulla ei ' ole koskaan ollut tyytymättömyyttä käsitellä lainahaita. Epäilin, että monia lainahainalainoja ei koskaan makseta takaisin; En tiennyt ' tiennyt kuinka he voisivat tehdä oletusprosentilla lähellä 100%. Pieni, jonka tiedän — yhteenvetona vastauksessani —, on tarpeeksi huono.

Et ole määrittänyt maata eikä taloudellisen velvoitteen tyyppiä, johon olet joutumassa.

Epätodennäköisessä tapauksessa ajattelet allekirjoittamista vuokraa asunnolle Japanissa , ja tarvitset lisämerkin, joka ” Vastuussa mahdollisista maksuista, tämä palvelu on olemassa, ja sen tarjoavat yhteisomistavat yritykset.

Ajatus on yksinkertainen: lainanantaja (vuokranantaja tai omistajayritys) ei halua ottaa riskiä -maksua, eivätkä halua ryhtyä luottotarkastusten ja perintöjen liiketoimintaan, joten he pyytävät lisämerkintää (保証人 – takaajahenkilö). Monilla ihmisillä ei kuitenkaan ole lisämerkkejä, joten lainanantaja voi sen sijaan hyväksyä (tai jopa vaatia) yhteisyrityksen (保証 会 社 – takaajayritys) käyttöä.

Vastaanottava yritys tekee luottotarkistuksen k sinuun, ja päättää, uskovatko he, että pystyt suorittamaan kuukausimaksusi. Jos yhteisyritys uskoo pystyvänne maksamaan, he yleensä veloittavat puolen kuukauden vuokran vuodessa tästä palvelusta. Jos yritys ei pidä tilanteestasi, voit kokeilla muita yrityksiä tai yrittää vuokrata jotain pienempää.

Tämä on hyvin yleinen käytäntö täällä Japanissa, ja yhteisvastuullisen yrityksen omistaminen on yleensä turvallisempaa luotonantajalle, joten monissa tapauksissa lainanantajat eivät hyväksy yksityishenkilöitä yhteismerkittäjiksi ja vaativat vastaavan yrityksen käyttöä .

Kaikki tämä on pitkä selitys jollekin hyvin samankaltaiselle kuin vakuutus. Itse asiassa suurimmat yhteisyritykset ovat itse asiassa suurten vakuutusryhmittymien tytäryhtiöitä.

Luulen, että tämä ei ”t” asuntolainoja, kuluttaja-, ajoneuvo- tai muita lainoja varten. En myöskään tiedä onko tätä Japanin ulkopuolella.

Kommentit

• Tämä voi olla olemassa Yhdysvalloissa, mutta pääpaikka I ' Tunnen sen tapahtuneen New Yorkin vuokramarkkinat, joilla on paljon omia oivalluksiaan ja erityispiirteitään. Vakuuttamaton on yksi suurimmista pelaajista, ja siellä ' on toinen nimeltään " Takaajat, " vaikka vain jotkut vuokranantajat joissakin osavaltioissa hyväksyvät nämä yritykset ja vain tietyin ehdoin. Kukaan näistä yrityksistä ei kuitenkaan merkitse lainaa.

Harkitse tätä:

Teeskentele, että tämä sivusto on online-allekirjoittajien löytö.

Pankit ja heidän ääretön rahaviisautensa ovat todenneet, että sinä eivät ole riittävän taloudellisesti vastuussa lainan käsittelystä.

Selittäkää, miksi minun pitäisi allekirjoittaa tämä laina ja ottaa 100% vastuu tilanteesta et pysty maksamaan lainaa?

Maksamatta jättäminen voi olla jopa tarkoituksellista päähän, joten miksi minun pitäisi auttaa sinua saamaan tämä laina?

Yhteistyökumppanina oleminen ei ole vain jonkin verran muodollisuutta, se on sopimus, että luotonantajalla on laillinen turvautumisoikeus kaikkien allekirjoittajien perään, jos maksuja ei suoriteta.