Pouvez-vous embaucher un cosignataire en ligne? Et ça marche? Quelquun a-t-il essayé? [dupliquer]

Un cosignataire est responsable à 100% de la totalité de la dette. Le prêteur traquerait le cosignataire et ferait appliquer les conditions du prêt si vous nêtes pas en mesure de payer.

Pourquoi une personne que vous ne connaissez pas prendrait-elle ce risque gigantesque? À moins que vous ne soyez prêt à les payer des frais énormes. Ils devraient également rechercher votre capacité à payer, puis exiger une garantie, différente de celle offerte au prêteur dorigine.

Commentaires

• Étant donné que " un cosignataire est responsable à 100% de la totalité de la dette ", un cosignataire en ligne agit essentiellement comme assurance (et ces " frais énormes " que vous payez constituent la prime ).
• @RonJohn Des agences dassurance proposent-elles une assurance hypothécaire pour les banques, en agissant en tant que cosignataires en échange de paiements par le propriétaire du logement?
• Assurance hypothécaire (aka PMI) absolument existe et est obligatoire si vous fournissez un acompte inférieur à 20% de la valeur de la propriété. obtenir des primes PMI plus élevées.
• @Barmar « Quel est le risque du cosignataire? » La banque peut poursuivre le cosignataire au lieu de vendre la propriété, en particulier si la propriété vaut moins que le prêt (par exemple en raison dune pandémie mondiale entraînant la disparition de la demande). Ou la banque peut de toute façon poursuivre le cosignataire pour la banque. Sil ny avait aucun risque pour le cosignataire, la banque naurait aucun intérêt à exiger un cosignataire.

Réfléchissons à la façon de gagner de largent en cosignataire de prêts.

1. Premièrement, nous aurions besoin dune grande réserve dargent (disons , 1 million de dollars), afin que nous puissions fonctionner de manière rentable. Cela nous permet de cosigner de nombreux prêts à la fois, ce qui répartit notre risque sur de très nombreux emprunteurs. Bien sûr, certains dentre eux feront défaut, mais (nous lespérons) la plupart des ils parviendront à rembourser leurs prêts sans notre aide, donc (nous l’espérons), nous sommes prêts à faire des bénéfices sur les moyennes même si certains emprunteurs que nous co- sign pour ne parviennent pas à rembourser leurs prêts.

2. Pour nous assurer que nous récupérons notre argent – plutôt que de simplement espérer – nous devons nous assurer de ne pas avoir à rembourser nous-mêmes la plupart des prêts. Cela signifie que nous devons refuser les emprunteurs les plus risqués. Cela signifie également que pour les emprunteurs qui sont plus risqués (mais toujours tolérables pour notre stratégie globale), nous devons facturer plus pour nos services.

   Nous devons également tenir compte de la taille de chaque prêt et facturer plus pour les prêts plus importants, puisque la cosignature avec 100 emprunteurs sur des prêts de 30 000 $, où chaque emprunteur a 3% de chances de ne pas rembourser son prêt, signifie que nous paierons 90 000 $ de prêts, tandis que la cosignature de 100 prêts de 3 000 $ à le même risque nous coûterait 9 000 $ – 10 fois moins.

   Nous devons donc facturer à chaque emprunteur un pourcentage du montant du prêt qui tient compte du risque que cet emprunteur individuel ne rembourse pas son propre prêt.

Jusquici, tout va bien. À ce stade, nous « avons décrit la stratégie utilisée par les banques pour évaluer la solvabilité des demandeurs de prêt. Cest un modèle raisonnable, car en tant que cosignataire rentable , nous acceptons essentiellement de prêter de largent à notre cosignataire, en utilisant notre propre solvabilité comme garantie pour nous assurer que nous leur versons largent, afin quils puissent ensuite effectuer leurs paiements à la banque.

3. Jusquici, tout va bien. Cependant, puisque nous « sommes cosignataires , nous » travaillons exclusivement avec des clients auxquels les banques jugent trop risqué de prêter. Pour compenser cela, nous devons facturer un taux dintérêt très élevé, pour absorber le risque de ne pas rembourser. Si seulement 10% de nos clients ne parviennent pas à rembourser leurs prêts, alors nous devons facturer 10% de chaque prêt juste pour atteindre le seuil de rentabilité.

   Cependant, en facturant 10%, nous augmenter encore les chances que notre client ne parvienne pas à rembourser son prêt, car il doit maintenant nous verser de largent qui serait allé à la banque. Nous devons donc augmenter encore plus notre taux d’intérêt pour tenir compte des effets de notre activité sur la solvabilité de nos clients. Nous pouvons compenser encore plus en exigeant (et en acceptant) des formes inhabituelles de garanties qu’une banque traditionnelle n’accepterait pas. .

Nous sommes maintenant arrivés au modèle économique des usuriers.

Qui voudrait être cosignataire pour un compte? En gros, les mêmes personnes qui voudraient prêter de l’argent, parce qu’elles «prennent exactement le même risque dans l’espoir d’être rentables.

1. Les banques. Les banques gagnent de l’argent en utilisant largent fourni par les titulaires de leur compte ¹ pour prêter de largent à dautres personnes susceptibles de rembourser, et en facturant des intérêts. Cest exactement ce que fait un cosignataire, car la banque sattend à ce quil paie Du point de vue de la banque, le cosignataire solvable est celui qui rembourse le prêt, pas vous. La raison pour laquelle vous êtes sur le prêt est de vous aider à augmenter votre crédit.

2. Les usuriers. Il sagit dentreprises qui offrent des prêts aux personnes que la banque considère comme indignes de crédit. Parce quils ne traitent quavec les emprunteurs les plus risqués, ils doivent facturer des taux dintérêt beaucoup plus élevés pour rester rentables. Étant donné que ces emprunteurs les plus risqués sont également les plus vulnérables, un usurier qui abuse de sa clientèle de manière créative peut gagner encore plus. profit.

3. Un investisseur privé. Il sagit dun individu avec une pile dargent quil aimerait transformer en deux piles dargent, mais sans avoir à faire quelque chose lui-même. Vous pouvez emprunter de largent à un investisseur privé pour démarrer une entreprise, par exemple.

¹ Cest la raison pour laquelle vous souhaitez que vos comptes bancaires soient assuré par la FDIC aux États-Unis. Lorsque vous ouvrez un compte bancaire classique, ils « prêtent votre argent à quelquun dautre, avec la promesse de vous rembourser à la demande.

Qui serait cosignataire sans espoir dêtre rentable?

1. Quelquun qui vous connaît personnellement et qui vous fait confiance pour rembourser le prêt, et qui sinvestit dans votre réussite en tant quindividu.
2. Quelquun qui prend de mauvaises décisions financières ou qui est naïf.
3. Quelquun qui – parce quil est extrêmement charitable – serait disposé et capable de vous donner de largent sans processus de prêt.

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• Au n ° 3, notez que votre capital-risqueur typique sattend à ce que de nombreuses startups échouent, avec la part importante quelles prennent sur les quelques réussies qui composent Si cela devait être considéré comme un prêt, le taux d’intérêt effectif serait de plusieurs centaines de pour cent, sinon plus.
• @jamesqf Cela a du sens! Je pensais en fait en termes de joie d’investissement sur YouTube, où il achète correctement relations et entreprises avec OPM. Moins explosif que les start-ups, mais lun ou lautre fonctionne.

Si vous êtes dans une situation financière sommaire situation comme vous le dites, une fois que vous avez obtenu un prêt avec un cosignataire, vous pouvez simplement arrêter deffectuer les paiements. Le prêteur viendra après le cosignataire, pas après vous, car il sera plus facile de récupérer l’argent. Ainsi, les frais qui vous seront facturés pour un tel service correspondent au montant total que vous empruntez, ce qui le rend inutile.

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• " Ainsi, les frais qui vous seront facturés pour un tel service correspondent au montant total que vous empruntez, ce qui le rend inutile. " Est-ce que ' t les frais seraient réellement le risque de défaut * le montant total emprunté, plus un peu de profit?
• @ nick012000 On doit supposer que le risque de défaut de paiement est à peu près de 100%, car obtenir un cosignataire le rend sûr de la défaillance.
• @ nick012000 Compte tenu du fonctionnement des usuriers, le risque de défaut est probablement inférieur à 100%; mais même un risque de défaut de 10% entraînerait un taux dintérêt énorme, car quel que soit le taux facturé par le " coemprunteur ", leur des frais très élevés augmentent encore le risque de défaut de paiement.
• @jpaugh Vous oubliez que les usuriers exploitent souvent ce qui est effectivement un système de Ponzi. Si vous manquez à votre prêt, ils vous offrent simplement un prêt plus important pour rembourser le premier.Cela signifie (1) que la valeur par défaut ' napparaît pas comme quelque chose dimportant dans leurs comptes financiers et (2) après quelques répétitions, votre prêt est suffisamment important pour quil vaille la peine dêtre appliqué via les tribunaux – il ny a ' aucun profit à vous traduire en justice pour faire appliquer un défaut de 100 USD, mais beaucoup de bénéfices potentiels à appliquer 100 000 USD.
• @alephzero Honnêtement , Je ' n’ai jamais eu le mécontentement de traiter avec des usuriers. Je soupçonnais que de nombreux prêts usuriers ne sont jamais remboursés; Je ne savais ' pas tout à fait comment ils pourraient faire avec un taux de défaut proche de 100%. Le peu que je sais – résumé dans ma réponse – est déjà assez mauvais.

Vous navez pas précisé le pays, ni le type dobligation financière dans laquelle vous vous engagez.

Dans le cas peu probable, vous « pensez à signer un louez pour un appartement au Japon , et vous avez besoin dun cosignataire qui  » s responsable de tout non-paiement, ce service existe et est fourni par des sociétés co-signataires.

Lidée est simple: le prêteur (propriétaire ou propriétaire) ne veut pas prendre le risque de -paiement, et ne veulent pas se lancer dans les vérifications de crédit et les recouvrements, ils demandent donc un cosignataire (保証人 – garant). Cependant, beaucoup de gens n’ont pas de cosignataires, donc le prêteur peut accepter (ou même exiger) lutilisation dune société cosignataire (保証 会 社 – société garante).

La société cosignataire fait une vérification de crédit k sur vous, et décide si oui ou non ils croient que vous serez en mesure de remplir vos paiements mensuels. Si la société cosignataire pense que vous serez en mesure de payer, elle facture généralement un demi-mois de loyer chaque année pour ce service. Si la société naime pas votre situation, vous pouvez essayer dautres sociétés ou essayer de louer quelque chose de plus petit à la place.

Cest une pratique très courante ici au Japon, et avoir une société cosignataire est généralement plus sûr pour le prêteur, donc dans de nombreux cas, les prêteurs nacceptent pas les individus comme cosignataires et exigent le recours à une société cosignataire .

Tout cela est une longue explication à quelque chose de très similaire à lassurance. En fait, les principales sociétés cosignataires sont en fait des filiales de grands conglomérats dassurance.

Je pense que ce nest pas le cas. existent pour les hypothèques, les prêts à la consommation, les véhicules ou dautres types de prêts. Je ne sais pas non plus si cela existe en dehors du Japon.

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• Cela peut exister aux États-Unis, mais l’endroit principal est ' m familier avec ce qui se passe est le marché locatif de New York, qui a beaucoup de ses propres bizarreries et particularités. Insurent est lun des grands acteurs, et il y a ' un autre appelé " Les garants, " bien que seuls certains propriétaires de certains États acceptent ces sociétés, et uniquement sous certaines conditions. Aucune de ces sociétés ne cosignera un prêt.

Considérez ceci:

Faites comme si ce site Web était un outil de recherche de cosignataires en ligne.

Les banques et leur infinie sagesse financière ont déterminé que vous ne sont pas suffisamment responsables financièrement pour gérer le prêt.

Veuillez expliquer pourquoi je devrais cosigner ce prêt et accepter la responsabilité à 100% dans ce cas vous ne parvenez pas à payer le prêt?

Le défaut de paiement pourrait même être intentionnel de votre part, alors pourquoi devrais-je vous aider à obtenir ce prêt?

Être cosignataire nest pas seulement une certaine formalité, cest un accord que le prêteur a un recours légal pour aller après tous les signataires si les paiements ne sont pas effectués, point final.