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- Gibt es wirklich einen großen praktischen Unterschied zwischen " genehmigt ausstehende Genehmigung des Mitunterzeichners " und " nicht genehmigt " ?
- Sagen Sie, ich ' bin Ihr Mitunterzeichner. Was ' ist für mich drin?
- Warum sollte jemand das tun? Wenn Sie das Darlehen nicht bezahlen, ist der Mitunterzeichner voll verantwortlich (' ist kein " Backup "). Wenn die Bank ' Ihnen nicht vertraut, um den Kredit zu bezahlen, warum sollte ein Fremder im Internet?
- Ich meinte, dass Mitunterzeichner sind gleichermaßen für die Zahlung verantwortlich. ' ist keine Verantwortung, die nur dann einsetzt, wenn die " primäre " zahlt nicht (es gibt keine " primäre " legal).
- Wenn ich es wäre Wenn ich daran denke, ein Mitunterzeichner zu sein, würde ich die Leute, für die ich Mitunterzeichner war, streng untersuchen. Und die größte rote Fahne wäre jemand, der einen Mitunterzeichner zum Mieten sucht.
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Ein Mitunterzeichner ist zu 100% für die gesamte Verschuldung verantwortlich. Der Kreditgeber würde den Mitunterzeichner ausfindig machen und die Bedingungen des Kredits durchsetzen, wenn Sie nicht zahlen können.
Warum sollte eine Person, die Sie nicht kennen, dieses gigantische Risiko eingehen? Es sei denn, Sie sind bereit, sie zu bezahlen eine enorme Gebühr. Sie müssten auch Ihre Zahlungsfähigkeit untersuchen und dann Sicherheiten verlangen, die sich von denen unterscheiden, die dem ursprünglichen Kreditgeber angeboten werden.
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- Da " ein Mitunterzeichner zu 100% für die gesamte Verschuldung verantwortlich ist ", handelt ein Online-Mitunterzeichner im Wesentlichen als Versicherung (und diese " riesige Gebühr ", die Sie bezahlen, ist die Prämie ).
- @RonJohn Bieten Versicherungsagenturen Hypothekenversicherungen für Banken an, indem sie als Mitunterzeichner im Austausch für Zahlungen des Hausbesitzers fungieren?
- Hypothekenversicherung (auch bekannt als PMI) absolut existiert und ist obligatorisch, wenn Sie eine Anzahlung von weniger als 20% des Immobilienwertes leisten. Vielleicht ne höhere PMI-Prämien erhalten.
- @Barmar „Was ist das Risiko des Mitunterzeichners?“ Die Bank könnte den Mitunterzeichner verklagen, anstatt die Immobilie zu verkaufen – insbesondere wenn die Immobilie weniger wert ist als das Darlehen (z. B. aufgrund einer globalen Pandemie, die dazu führt, dass die Nachfrage verschwindet). Oder die Bank könnte den Mitunterzeichner trotzdem für die Bank verklagen Eigene Gründe. Wenn für den Mitunterzeichner kein Risiko besteht, hätte die Bank keinen Grund, einen Mitunterzeichner zu verlangen.
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Überlegen wir uns, wie wir mit der Unterzeichnung von Krediten Geld verdienen können.
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Zuerst brauchen wir einen großen Geldpool (sagen wir) (1 Mio. USD), damit wir profitabel arbeiten können. Dies ermöglicht es uns, viele Kredite gleichzeitig zu unterzeichnen, was unser Risiko auf viele, viele Kreditnehmer verteilt. Sicher, einige von ihnen werden ausfallen, aber (wir hoffen) die meisten Sie werden ihre Kredite ohne unsere Hilfe erfolgreich zurückzahlen. Wir hoffen, dass wir (div id = „b739629ef6″>
mit den Durchschnittswerten Gewinne erzielen können, selbst wenn einige der Kreditnehmer, die wir mitmachen, Zeichen für nicht zahlen ihre Kredite.
Um sicherzustellen, dass wir unser Geld zurückerhalten – anstatt nur zu hoffen – müssen wir sicherstellen, dass wir die meisten Kredite nicht selbst zurückzahlen müssen. Das heißt, wir müssen die riskantesten Kreditnehmer abweisen. Dies bedeutet auch, dass wir für Kreditnehmer, die riskanter sind (aber für unsere Gesamtstrategie immer noch tolerierbar sind), mehr für unsere Dienstleistungen verlangen müssen.
Wir müssen auch die Größe jedes Kredits berücksichtigen und mehr verlangen Für größere Kredite bedeutet die gemeinsame Unterzeichnung von Krediten in Höhe von 30.000 USD, bei denen jeder Kreditnehmer eine 3% ige Chance hat, seinen Kredit nicht zurückzuzahlen, eine Mitunterzeichnung von Krediten im Wert von 90.000 USD, während die Unterzeichnung von Krediten in Höhe von 100.000 USD bei Das gleiche Risiko würde uns 9.000 US-Dollar kosten – zehnmal weniger.
Wir müssen also jedem Kreditnehmer einen Prozentsatz des Kreditbetrags in Rechnung stellen, der das Risiko berücksichtigt, dass dieser einzelne Kreditnehmer sein eigenes Darlehen nicht zurückzahlt.
So weit, so gut. An dieser Stelle haben wir die Strategie beschrieben, mit der Banken die Kreditwürdigkeit von Kreditantragstellern bewerten. Dies ist ein vernünftiges Modell, da wir uns als profitabler Mitunterzeichner im Wesentlichen darauf einigen, Geld zu verleihen an unseren Mitunterzeichner, indem wir unsere eigene Kreditwürdigkeit als Sicherheit verwenden, um sicherzustellen, dass wir das Geld an sie zahlen, damit sie dann ihre Zahlungen an die Bank leisten können.
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So weit, so gut. Da wir jedoch „Mitunterzeichner“ sind, arbeiten wir ausschließlich mit Kunden zusammen, die Banken für zu riskant halten, um Kredite zu vergeben. Um dies zu kompensieren, müssen wir einen sehr hohen Zinssatz berechnen, um das Risiko zu absorbieren, dass sie nicht zurückzahlen. Wenn nur 10% unserer Kunden ihre Kredite nicht zurückzahlen können, müssen wir 10% jedes Kredits in Rechnung stellen, nur um die Gewinnschwelle zu erreichen.
Indem wir jedoch 10% in Rechnung stellen Erhöhen Sie die Wahrscheinlichkeit, dass unser Kunde mit seinem Darlehen in Verzug gerät, weiter, da er jetzt Geld an uns zahlen muss, das an die Bank gegangen wäre. Daher müssen wir unseren Zinssatz noch weiter erhöhen, um die Auswirkungen unseres Geschäfts auf die Kreditwürdigkeit unserer Kunden zu berücksichtigen. Wir können dies noch weiter kompensieren, indem wir ungewöhnliche Formen von Sicherheiten fordern (und akzeptieren), die eine traditionelle Bank nicht akzeptieren würde .
Wir sind jetzt beim Geschäftsmodell für Kredithaie angelangt.
Wer möchte Mitunterzeichner werden? Nun, im Grunde die gleichen Leute, die Geld leihen möchten, weil sie „genau das gleiche Risiko eingehen, in der Hoffnung, profitabel zu sein.
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Banken. Banken verdienen Geld mit das Geld, das von ihren Kontoinhabern 1 bereitgestellt wird, um Geld an andere Personen zu leihen, die wahrscheinlich zurückzahlen, und indem Zinsen berechnet werden. Genau das tut ein Mitunterzeichner, da die Bank erwartet, dass sie weiterzahlen in Ihrem Namen. Aus Sicht der Bank ist der kreditwürdige Mitunterzeichner derjenige, der den Kredit zurückzahlt, nicht Sie. Der Grund, warum Sie überhaupt einen Kredit aufnehmen, besteht darin, Ihnen beim Aufbau von Krediten zu helfen.
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Kredithaie. Dies sind Unternehmen, die Kredite an Personen anbieten, die die Bank für kreditunwürdig hält. Da es sich nur um Kreditnehmer mit dem höchsten Risiko handelt, müssen sie viel höhere Zinssätze verlangen, um profitabel zu bleiben. Da diese Kreditnehmer mit dem höchsten Risiko auch am anfälligsten sind, kann ein Kredithai, der seine Kunden kreativ missbraucht, noch mehr verdienen Gewinn.
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Ein privater Investor. Dies ist eine Person mit einem Haufen Geld, die sie gerne in zwei Haufen Geld verwandeln würde, ohne jedoch selbst aktiv etwas tun zu müssen. Sie können beispielsweise Geld von einem privaten Investor ausleihen, um ein Unternehmen zu gründen.
1 Dies ist der Grund, warum Ihre Bankkonten sein sollen FDIC versichert in den USA. Wenn Sie ein typisches Bankkonto eröffnen, leihen sie Ihr Geld an eine andere Person mit dem Versprechen, Sie bei Bedarf zurückzuzahlen.
Wer wäre ein Mitunterzeichner ohne Hoffnung auf Profitabilität?
- Jemand, der Sie persönlich kennt und darauf vertraut, dass Sie den Kredit zurückzahlen, und in Ihren Erfolg als Einzelperson investiert ist.
- Jemand, der schlechte finanzielle Entscheidungen trifft oder auf andere Weise naiv ist.
- Jemand, der – weil er äußerst gemeinnützig ist – bereit und in der Lage wäre, Ihnen das Geld ohne einen Kreditprozess zu schenken.
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- Beachten Sie bei Nummer 3, dass Ihr typischer Risikokapitalgeber erwartet, dass viele Startups scheitern, wobei der große Anteil, den sie von den wenigen erfolgreichen Startups einnehmen, ausreicht Wenn dies als Darlehen betrachtet würde, wäre der effektive Zinssatz mehrere hundert Prozent, wenn nicht mehr.
- @jamesqf Das macht Sinn! Ich habe tatsächlich in Bezug auf Investment Joy on nachgedacht YouTube, wo er richtig kauft Beziehungen und Geschäfte mit OPM. Weniger explosiv als Start-ups, aber beides funktioniert.
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Wenn Sie sich in einer skizzenhaften Finanzlage befinden Situation, wie Sie sagen, sobald Sie einen Kredit mit einem Mitunterzeichner haben, können Sie einfach aufhören, die Zahlungen zu leisten. Der Kreditgeber wird nach dem Mitunterzeichner kommen, nicht nach Ihnen, weil es einfacher ist, das Geld herauszuholen. Die Gebühr, die Ihnen für einen solchen Service berechnet wird, entspricht dem vollen Betrag, den Sie ausleihen, was ihn sinnlos macht.
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- " Die Gebühr, die Ihnen für einen solchen Service berechnet wird, entspricht dem vollen Betrag, den Sie ausleihen, was ihn sinnlos macht. " Wäre ' nicht die Gebühr tatsächlich das Ausfallrisiko * der volle geliehene Betrag plus ein bisschen Gewinn?
- @ nick012000 Man muss davon ausgehen dass das Ausfallrisiko nahezu 100% beträgt, da ein Mitunterzeichner den Ausfall sicher macht.
- @ nick012000 In Anbetracht der Funktionsweise von Kredithaien liegt das Ausfallrisiko wahrscheinlich unter 100%; Aber selbst ein Ausfallrisiko von 10% würde zu einem enormen Zinssatz führen, da unabhängig vom Zinssatz, den der " Mitkreditnehmer " berechnet Sehr hohe Gebühren erhöhen das Risiko eines weiteren Ausfalls.
- @jpaugh Sie vergessen, dass Kredithaie häufig ein Ponzi-System betreiben. Wenn Sie mit Ihrem Darlehen in Verzug sind, bieten sie Ihnen nur ein größeres Darlehen an, um das erste zurückzuzahlen.Dies bedeutet, dass (1) der Standard ' nicht als wesentlich für ihre Finanzkonten angezeigt wird und (2) Ihr Darlehen nach einigen Wiederholungen groß genug ist, dass es sich lohnt, ihn durchzusetzen über die Gerichte – ' bringt Ihnen keinen Gewinn, wenn Sie vor Gericht gebracht werden, um einen Ausfall von 100 US-Dollar durchzusetzen, aber viel potenziellen Gewinn, wenn Sie 100.000 US-Dollar durchsetzen.
- @alephzero Ehrlich Ich ' hatte nie das Missfallen, mit Kredithaien umzugehen. Ich vermutete, dass viele Kredithai-Kredite niemals zurückgezahlt werden. Ich wusste ' nicht genau, wie sie mit einer Standardrate nahe 100% arbeiten könnten. Das Wenige, das ich kenne – zusammengefasst in meiner Antwort – ist schon schlimm genug.
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Sie haben weder das Land noch die Art der finanziellen Verpflichtung angegeben, in die Sie sich begeben.
In dem unwahrscheinlichen Fall denken Sie darüber nach, eine zu unterzeichnen Leasing für eine Wohnung in Japan , und Sie benötigen einen Mitunterzeichner, der “ s ist für alle Nichtzahlungen verantwortlich, dieser Service existiert und wird von Mitunterzeichnungsunternehmen bereitgestellt.
Die Idee ist einfach: Der Kreditgeber (Vermieter oder Eigentümer) möchte das Risiko von Nichtzahlungen nicht eingehen -Zahlung und will nicht in das Geschäft mit Bonitätsprüfungen und Inkasso einsteigen, also fragen sie nach einem Mitunterzeichner (保証人 – Garantiegeber). Viele Leute haben jedoch keine Mitunterzeichner, also kann der Kreditgeber dies Akzeptieren (oder sogar verlangen) Sie die Verwendung eines Mitunterzeichnerunternehmens (保証 会 社 – Garantiegeber).
Das Mitunterzeichnerunternehmen führt eine Kreditprüfung durch k auf Sie und entscheidet, ob sie glauben, dass Sie Ihre monatlichen Zahlungen erfüllen können oder nicht. Wenn das Mitunterzeichnerunternehmen glaubt, dass Sie zahlen können, berechnet es in der Regel jedes Jahr eine halbe Monatsmiete für diesen Service. Wenn das Unternehmen Ihre Situation nicht mag, können Sie andere Unternehmen ausprobieren oder stattdessen etwas Kleineres mieten.
Dies ist hier in Japan eine sehr verbreitete Praxis, und eine Mitunterzeichnerfirma ist für den Kreditgeber normalerweise sicherer. In vielen Fällen akzeptieren Kreditgeber keine Personen als Mitunterzeichner und erfordern die Verwendung einer Mitunterzeichnerfirma
All dies ist eine lange Erklärung für etwas sehr Ähnliches wie Versicherungen. Tatsächlich sind die großen Mitunterzeichnerunternehmen Tochterunternehmen großer Versicherungskonglomerate.
Ich denke, das ist nicht der Fall bestehen für Hypotheken, Verbraucher, Fahrzeuge oder andere Arten von Darlehen. Ich weiß auch nicht, ob dies außerhalb Japans existiert.
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- Dies kann in den USA existieren, aber der Hauptort, an dem ich ' Ich bin mit dem New Yorker Vermietungsmarkt vertraut, der viele seiner eigenen Macken und Besonderheiten aufweist. Insurent ist einer der großen Akteure, und es gibt ' einen anderen namens " Die Garanten, " obwohl nur einige Vermieter in einigen Staaten diese Unternehmen akzeptieren, und nur unter bestimmten Bedingungen. Keines dieser Unternehmen wird jedoch einen Kredit mitzeichnen.
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Beachten Sie Folgendes:
Stellen Sie sich vor, diese Website sei ein Online-Mitunterzeichner.
Die Banken und ihre unendliche Geldweisheit haben festgestellt, dass Sie sind finanziell nicht verantwortlich genug, um das Darlehen abzuwickeln.
Bitte erläutern Sie, warum ich dieses Darlehen mitunterzeichnen und in diesem Fall eine 100% ige Verantwortung übernehmen sollte Sie zahlen das Darlehen nicht?
Die Nichtzahlung kann sogar absichtlich sein. Warum sollte ich Ihnen also helfen, dieses Darlehen zu erhalten?
Mitunterzeichner zu sein ist nicht gerecht Einige Formalitäten, es ist eine Vereinbarung, dass der Kreditgeber Rechtsmittel hat, um alle Unterzeichner zu verfolgen, wenn keine Zahlungen geleistet werden, Zeitraum.