To pytanie ma już tutaj odpowiedzi :
Komentarze
Odpowiedz
Cosigner jest w 100% odpowiedzialny za całość zadłużenia. Pożyczkodawca wyśledziłby cosignera i wyegzekwowałby warunki pożyczki, gdybyś nie był w stanie spłacić.
Dlaczego osoba, której nie znasz, miałaby podejmować to gigantyczne ryzyko? Chyba że jesteś gotów im zapłacić ogromna opłata. Musieliby również zbadać Twoją zdolność do spłaty, a następnie zażądać zabezpieczenia innego niż to, które jest oferowane pierwotnemu pożyczkodawcy.
Komentarze
- Biorąc pod uwagę, że " cosigner jest w 100% odpowiedzialny za cały dług ", cosigner online zasadniczo działa jako ubezpieczenie (i że " ogromna opłata " to składka ).
- @RonJohn Czy jakiekolwiek agencje ubezpieczeniowe oferują ubezpieczenie kredytu hipotecznego dla banków, działając jako współsygnatariusze w zamian za płatności od właściciela domu? istnieje i jest obowiązkowe, jeśli wpłacisz zaliczkę mniejszą niż 20% wartości nieruchomości gotiate wyższe składki PMI.
- @Barmar „What’s the cosigner’s risk?” Bank może pozwać sygnatariusza zamiast sprzedać nieruchomość – zwłaszcza jeśli nieruchomość jest warta mniej niż pożyczka (np. Z powodu globalnej pandemii powodującej zniknięcie popytu). Lub bank może pozwać sygnatariusza i tak o jego z własnych powodów. Gdyby nie było ryzyka dla podpisującego, bank nie miałby sensu wymagać od niego podpisu.
Odpowiedź
Zastanówmy się, jak zarabiać na pożyczkach przy podpisywaniu pożyczek.
-
Po pierwsze, potrzebowalibyśmy dużej puli pieniędzy (powiedzmy , 1 mln USD), abyśmy mogli z zyskiem prowadzić działalność. Pozwala nam to na jednoczesne podpisanie wielu pożyczek, co rozkłada nasze ryzyko na wielu, wielu pożyczkobiorców. Oczywiście, niektórzy z nich nie będą spłacać zobowiązań, ale (mamy nadzieję) większość z powodzeniem spłacą swoje pożyczki bez naszej pomocy, więc (mamy nadzieję) możemy zarabiać na średnich , nawet jeśli niektórzy pożyczkobiorcy współ- podpisać nie spłacać pożyczek.
-
Aby upewnić się, że odzyskamy nasze pieniądze – zamiast mieć nadzieję – musimy się upewnić, że nie będziemy musieli sami spłacać większości pożyczek. Oznacza to, że musimy odwrócić najbardziej ryzykownych pożyczkobiorców. Oznacza to również, że w przypadku pożyczkobiorców, którzy są bardziej ryzykowni (ale nadal tolerują naszą ogólną strategię), musimy pobierać więcej opłat za nasze usługi.
Musimy również uwzględnić wielkość każdej pożyczki i naliczać więcej w przypadku większych pożyczek, ponieważ wspólne podpisanie ze 100 pożyczkobiorcami pożyczki na 30 tys. USD, gdzie każdy pożyczkobiorca ma 3% szansy na niespłacenie pożyczki, oznacza, że zapłacimy 90 tys. to samo ryzyko kosztowałoby nas 9 tys. USD – 10 razy mniej.
Dlatego musimy obciążyć każdego pożyczkobiorcę procentem kwoty pożyczki, który stanowi ryzyko, że pożyczkobiorca nie spłaci własnego kredytu.
Jak dotąd, dobrze. W tym miejscu opisaliśmy strategię stosowaną przez banki do oceny zdolności kredytowej osób ubiegających się o pożyczkę. Jest to rozsądny model, ponieważ jako opłacalny współsygnatariusz zasadniczo zgadzamy się pożyczać pieniądze naszemu współsygnatariuszowi, wykorzystując naszą własną zdolność kredytową jako zabezpieczenie, aby upewnić się, że zapłacimy im pieniądze, aby mogli następnie dokonać płatności na rzecz banku.
-
Na razie dobrze. Ponieważ jednak jesteśmy „ współsygnatariuszami ”, pracujemy wyłącznie z klientami, których banki uważają za zbyt ryzykowne, aby im pożyczać. Aby to zrekompensować, musimy naliczyć bardzo wysoką stopę procentową, aby zaabsorbować ryzyko, że nie spłacą. Jeśli tylko 10% naszych klientów nie spłaci swoich pożyczek, musimy pobierać 10% każdej pożyczki tylko po to, aby wyjść na zero.
Jednak pobierając 10%, my dodatkowo zwiększamy szansę, że nasz klient nie spłaci kredytu, ponieważ teraz musi zapłacić nam pieniądze, które trafiłyby do banku. Musimy więc jeszcze bardziej podnieść nasze oprocentowanie, aby uwzględnić wpływ, jaki nasza działalność ma na zdolność kredytową naszych klientów. Możemy zrekompensować jeszcze więcej, żądając (i akceptując) nietypowe formy zabezpieczenia, których tradycyjny bank nie zaakceptowałby .
Doszliśmy do modelu biznesowego lichwiarza.
Kto chciałby być współpracownikiem do wynajęcia? Cóż, w zasadzie ci sami ludzie, którzy chcieliby pożyczyć pieniądze, ponieważ „podejmują dokładnie takie samo ryzyko w nadziei na osiągnięcie zysków.
-
Banki. Banki zarabiają pieniądze, korzystając z pieniądze przekazane przez właścicieli kont 1 na pożyczenie pieniędzy innym osobom, które mogą spłacić, i pobierając odsetki. To jest dokładnie to, co robi współsygnatariusz, ponieważ bank oczekuje, że zapłacą dalej W twoim imieniu. Z punktu widzenia banku, spłacający kredyt spłacający kredyt jest tym, który spłaca kredyt, a nie ty. Powodem, dla którego w ogóle korzystasz z kredytu, jest pomoc w budowaniu kredytu.
-
Rekiny pożyczkowe. Są to firmy, które oferują pożyczki osobom, które bank uważa za niegodne kredytu. Ponieważ mają do czynienia tylko z pożyczkobiorcami o najwyższym ryzyku, muszą naliczać znacznie wyższe stopy procentowe, aby zachować rentowność. Ponieważ ci pożyczkobiorcy o najwyższym ryzyku są również najbardziej narażeni, rekin pożyczkowy, który twórczo nadużywa swoich klientów, może zarobić jeszcze więcej. zysk.
-
Prywatny inwestor. Jest to osoba ze stosem gotówki, którą chcieliby zamienić na dwa stosy gotówki, ale bez konieczności samodzielnego robienia czegoś. Możesz na przykład pożyczyć pieniądze od prywatnego inwestora, aby rozpocząć działalność gospodarczą.
1 To jest powód, dla którego chcesz, aby Twoje konta bankowe były FDIC ubezpieczony w USA. Kiedy otwierasz typowe konto bankowe, „pożyczają Twoje pieniądze komuś innemu, z obietnicą spłaty na żądanie.
Kto byłby osoba, która podpisała umowę bez nadziei na osiągnięcie zysków?
- Ktoś, kto zna Cię osobiście i ufa, że spłacisz pożyczkę, i zainwestuje w Twój indywidualny sukces.
- Ktoś, kto podejmuje złe decyzje finansowe lub jest w inny sposób naiwny.
- Ktoś, kto – ponieważ jest wyjątkowo charytatywny – byłby chętny i zdolny do przekazania Ci pieniędzy bez procesu pożyczkowego.
Komentarze
Odpowiedź
Jeśli masz problem z finansami jak mówisz, po otrzymaniu pożyczki ze współsygnatariuszem możesz po prostu przestać dokonywać płatności. Pożyczkodawca przyjdzie po osobę podpisującą umowę, a nie po tobie, ponieważ łatwiej będzie im wyciągnąć pieniądze. Tak więc opłata, jaką zostaniesz obciążony za taką usługę, to pełna kwota pożyczki, co czyni ją bezcelową.
Komentarze
Odpowiedź
Nie określiłeś kraju ani rodzaju zobowiązania finansowego, na które się „zaciągasz”.
W mało prawdopodobnym przypadku myślisz o podpisaniu dzierżawę mieszkania w Japonii i potrzebujesz współposiadacza, który „ jest odpowiedzialny za wszelkie zaległości płatnicze, ta usługa istnieje i jest świadczona przez firmy współzależne.
Pomysł jest prosty: pożyczkodawca (właściciel lub firma będąca właścicielem) nie chce ryzykować braku -płatność i nie chce zajmować się kontrolą kredytową i windykacją, więc proszą o cosigner (保証人 – poręczyciel). Jednak wiele osób nie ma cosigners, więc zamiast tego pożyczkodawca może zaakceptować (lub nawet wymagać) skorzystania z usług współznakującej firmy (保証 会 社 – gwaranta).
Wspólna firma przeprowadza weryfikację zdolności kredytowej k na Ciebie i decyduje, czy uważają, że będziesz w stanie spłacać miesięczne płatności. Jeśli wspólna firma uważa, że będziesz w stanie zapłacić, zazwyczaj co roku pobierają pół miesięcznego czynszu za tę usługę. Jeśli firmie nie podoba się Twoja sytuacja, możesz spróbować innych firm lub zamiast tego wynająć coś mniejszego.
Jest to bardzo powszechna praktyka w Japonii, a posiadanie współzałożonej firmy jest zwykle bezpieczniejsze dla pożyczkodawcy, dlatego w wielu przypadkach pożyczkodawcy nie akceptują osób fizycznych jako współznaków i wymagają korzystania z usług współznakujących firm .
Wszystko to jest długim wyjaśnieniem czegoś bardzo podobnego do ubezpieczeń. W rzeczywistości główne współzałożone firmy są w rzeczywistości spółkami zależnymi dużych konglomeratów ubezpieczeniowych.
Myślę, że nie istnieją dla kredytów hipotecznych, kredytów konsumenckich, samochodowych lub innych rodzajów pożyczek. Nie wiem też, czy to istnieje poza Japonią.
Komentarze
Odpowiedź
Rozważ to:
Udawaj, że ta witryna internetowa jest internetową wyszukiwarką współpracowników.
Banki i ich nieskończona mądrość finansowa zdecydowały, że nie są wystarczająco odpowiedzialni finansowo, aby obsługiwać pożyczkę.
Proszę wyjaśnić, dlaczego powinienem podpisać tę pożyczkę i przyjąć 100% odpowiedzialności w przypadku nie spłacasz pożyczki?
Brak spłaty może być nawet celowy, więc dlaczego miałbym pomóc Ci w uzyskaniu tej pożyczki?
Bycie współsygnatariuszem to nie tylko Pewna formalność, jest to umowa, na mocy której pożyczkodawca ma prawo dochodzić roszczeń po wszystkich sygnatariuszach, jeśli płatności nie zostaną dokonane, kropka.