Você pode contratar um fiador online? E isso funciona? Alguém já experimentou? [duplicar]

Um fiador é 100% responsável por toda a dívida. O credor rastrearia o fiador e aplicaria os termos do empréstimo se você não pudesse pagar.

Por que uma pessoa que você não conhece assumiria esse risco gigantesco? A menos que você esteja disposto a pagá-la uma taxa enorme. Eles também teriam que pesquisar sua capacidade de pagar e, em seguida, exigir uma garantia, diferente daquela que está sendo oferecida ao credor original.

Comentários

• Dado que " um fiador é 100% responsável por toda a dívida ", um fiador online está essencialmente agindo como seguro (e aquela " enorme taxa " que você paga é o prêmio ).
• @RonJohn Alguma seguradora oferece seguro hipotecário para bancos, agindo como co-signatários em troca de pagamentos pelo proprietário da casa?
• Seguro hipotecário (também conhecido como PMI) com certeza existe e é obrigatório se você fornecer um pagamento de entrada inferior a 20% do valor do imóvel. Talvez ne obter prêmios de PMI mais altos.
• @Barmar “Qual é o risco do fiador?” O banco pode processar o co-signatário em vez de vender o imóvel – especialmente se o imóvel valer menos do que o empréstimo (por exemplo, devido a uma pandemia global causando o desaparecimento da demanda). Ou o banco pode processar o co-signatário de qualquer maneira para o banco próprios motivos. Se não houvesse risco para o co-signatário, não haveria motivo para o banco exigir um co-signatário.

Vamos pensar em como fazer empréstimos de co-assinatura.

1. Primeiro, precisaríamos de uma grande reserva de dinheiro (digamos , US $ 1 milhão), para que possamos operar com lucro. Isso nos permite co-assinar muitos empréstimos de uma vez, o que distribui nosso risco por muitos mutuários. Claro, alguns deles entrarão em default, mas (esperamos) a maioria eles pagarão com sucesso seus empréstimos sem nossa ajuda, então (esperamos), podemos ter lucro nas médias , mesmo se alguns dos mutuários que co- assine para não pague seus empréstimos.

2. Para garantir que recuperemos nosso dinheiro – em vez de apenas esperar – precisamos ter certeza de que não temos que pagar a maioria dos empréstimos nós mesmos. Isso significa que precisamos recusar os mutuários mais arriscados. Isso também significa que, para os mutuários que apresentam maior risco (mas ainda toleráveis para nossa estratégia geral), precisamos cobrar mais por nossos serviços.

   Também precisamos levar em conta o tamanho de cada empréstimo e cobrar mais para empréstimos maiores, uma vez que a co-assinatura com 100 mutuários em empréstimos de $ 30.000, em que cada mutuário tem 3% de chance de não pagar o empréstimo, significa que pagaremos $ 90.000 em empréstimos, enquanto co-assinaremos 100 empréstimos de $ 3.000 em o mesmo risco custaria US $ 9 mil – 10 vezes menos.

   Portanto, devemos cobrar de cada mutuário uma porcentagem do valor do empréstimo que representa o risco do mutuário individual não pagar seu próprio empréstimo.

Até agora, tudo bem. Neste ponto, descrevemos a estratégia que os bancos usam para avaliar a capacidade de crédito dos solicitantes de empréstimos. É um modelo razoável, pois, como um co-signatário lucrativo , estamos essencialmente concordando em emprestar dinheiro para o nosso co-signatário, usando nosso próprio crédito como garantia para garantir que pagamos o dinheiro a eles, para que eles possam fazer seus pagamentos ao banco.

3. Até agora, tudo bem. No entanto, como somos co-signatários , estamos trabalhando exclusivamente com clientes que os bancos consideram muito arriscados para emprestar. Para compensar isso, devemos cobrar uma taxa de juros muito alta, para absorver o risco de eles não pagarem. Se apenas 10% dos nossos clientes deixarem de pagar seus empréstimos, então devemos cobrar 10% de cada empréstimo apenas para empatar.

   No entanto, ao cobrar 10%, nós aumentar ainda mais a chance de que nosso cliente não pague o empréstimo, uma vez que agora ele deve nos pagar o dinheiro que teria ido para o banco. Portanto, temos que aumentar nossa taxa de juros ainda mais para contabilizar os efeitos que nosso negócio tem sobre a capacidade de crédito de nossos clientes. Podemos compensar ainda mais exigindo (e aceitando) formas incomuns de garantia que um banco tradicional não aceitaria .

Agora chegamos ao modelo de negócios do agiota.

Quem gostaria de ser um co-signatário de aluguel? Bem, basicamente, as mesmas pessoas que gostariam de emprestar dinheiro, porque estão assumindo exatamente o mesmo risco na esperança de serem lucrativas.

1. Bancos. Os bancos ganham dinheiro usando o dinheiro fornecido pelos titulares de suas contas ¹ para emprestar dinheiro a outras pessoas que provavelmente pagarão e cobrando juros. Isso é exatamente o que um co-signatário faz, uma vez que o banco espera que eles paguem Do ponto de vista do banco, o co-signatário digno de crédito é quem está pagando o empréstimo, não você. O motivo pelo qual você está no empréstimo é para ajudá-lo a construir crédito.

2. Agiotas. São empresas que oferecem empréstimos a pessoas que o banco considera indignas de crédito. Como lidam apenas com os tomadores de empréstimos de maior risco, eles devem cobrar taxas de juros muito mais altas para se manterem lucrativos. Como esses tomadores de empréstimos de alto risco também são os mais vulneráveis, um agiota que abusa criativamente de sua clientela ganha ainda mais lucro.

3. Um investidor privado. Este é um indivíduo com uma pilha de dinheiro que gostaria de transformar em duas pilhas de dinheiro, mas sem ter que fazer algo ativamente. Você pode pedir dinheiro emprestado a um investidor privado para abrir um negócio, por exemplo.

¹ Este é o motivo pelo qual você deseja que suas contas bancárias sejam Segurado pelo FDIC nos EUA. Quando você abre uma conta bancária típica, eles estão emprestando seu dinheiro a outra pessoa, com a promessa de reembolsá-lo sob demanda.

Quem seria um co-signatário sem esperança de ser lucrativo?

1. Alguém que o conhece pessoalmente e confia em você para pagar o empréstimo e está investido no seu sucesso como indivíduo.
2. Alguém que toma decisões financeiras ruins ou é ingênuo de alguma forma.
3. Alguém que – por ser extremamente caridoso – estaria disposto e seria capaz de lhe dar dinheiro sem um processo de empréstimo.

Comentários

• No nº 3, observe que o seu capitalista de risco típico espera que muitas startups falhem, com a grande participação que assumem das poucas bem-sucedidas para ele. Se isso fosse considerado um empréstimo, a taxa de juros efetiva seria de várias centenas por cento, se não mais.
• @jamesqf Isso faz sentido! Na verdade, eu estava pensando em termos de alegria de investimento em YouTube, onde ele compra direito laços e negócios com OPM. Menos explosivo do que start-ups, mas qualquer um dos dois funciona.

Se você estiver em uma situação financeira difícil situação como você diz, então, depois de obter um empréstimo com um co-signatário, você pode simplesmente parar de fazer os pagamentos. O credor virá atrás do co-signatário, não depois de você, porque será mais fácil tirar o dinheiro dele. Portanto, a taxa que você será cobrada por esse serviço é o valor total do empréstimo, o que o torna inútil.

Comentários

• " Portanto, a taxa que você vai ser cobrada por esse serviço é o valor total que você está pedindo emprestado, tornando-o inútil. " Não ' a taxa seria realmente o risco de inadimplência * o valor total emprestado, mais um pouco de lucro?
• @ nick012000 É preciso assumir que o risco de inadimplência é praticamente 100%, uma vez que obter um co-signatário torna mais seguro o inadimplemento.
• @ nick012000 Considerando como os agiotas operam, o risco de inadimplência é provavelmente inferior a 100%; mas mesmo um risco de inadimplência de 10% levaria a uma enorme taxa de juros, porque qualquer que seja a taxa do " co-mutuário " cobrar Essa taxa aumenta ainda mais o risco de inadimplência.
• @jpaugh Você está se esquecendo de que os agiotas geralmente operam o que é, na verdade, um esquema Ponzi. Se você deixar de pagar seu empréstimo, eles apenas lhe oferecerão um empréstimo maior para saldar o primeiro.Isso significa que (1) o padrão não ' realmente aparece como algo significativo em suas contas financeiras e (2) após algumas repetições, seu empréstimo é grande o suficiente para valer a pena executá-lo por meio dos tribunais – não há ' s nenhum lucro em levá-lo ao tribunal para impor uma inadimplência de $ 100, mas muito lucro potencial em aplicar $ 100.000.
• @alephzero Honestamente , Eu ' nunca tive o desagrado de lidar com agiotas. Suspeitei que muitos empréstimos de agiotas nunca são pagos; Eu simplesmente não ' não sabia como eles poderiam fazer com uma taxa de inadimplência próxima a 100%. O pouco que eu sei — resumido em minha resposta — já é ruim o suficiente.

Você não especificou o país, nem o tipo de obrigação financeira que está assumindo.

No caso improvável de você “estar pensando em assinar um alugue para um apartamento no Japão , e você precisa de um fiador que ” s responsável por qualquer falta de pagamento, este serviço existe e é prestado por empresas fiadoras.

A ideia é simples: o credor (senhorio ou empresa proprietária) não quer correr o risco de não -pagamento e não quer entrar no negócio de verificações de crédito e cobranças, então eles pedem um fiador (保証人 – fiador). No entanto, muitas pessoas não têm fiadores, então, em vez disso, o credor pode aceitar (ou mesmo exigir) o uso de uma empresa de fiança (保証 会 社 – empresa fiadora).

A empresa de fiança faz uma verificação de crédito k sobre você e decide se eles acreditam ou não que você será capaz de cumprir seus pagamentos mensais. Se a empresa de fiança acha que você será capaz de pagar, eles geralmente cobram meio mês de aluguel por ano por esse serviço. Se a empresa não gostar da sua situação, você pode tentar outras empresas ou alugar algo menor.

Esta é uma prática muito comum aqui no Japão, e ter uma empresa de fiança geralmente é mais seguro para o credor, então, em muitos casos, os credores não aceitam indivíduos como fiadores e exigem o uso de uma empresa de fiança .

Tudo isso é uma longa explicação para algo muito semelhante ao seguro. Na verdade, as principais empresas de fiadoras são, na verdade, subsidiárias de grandes conglomerados de seguros.

Acho que isso não existem para hipotecas, consumidores, veículos ou outros tipos de empréstimos. Também não sei se isso existe fora do Japão.

Comentários

• Isso pode existir nos EUA, mas o lugar principal eu ' m familiarizado com o que está acontecendo é o mercado de aluguel de Nova York, que tem muitas peculiaridades e peculiaridades. Insurente é um dos grandes jogadores, e há ' s outro chamado " The Guarantors, " embora apenas alguns proprietários em alguns estados aceitem essas empresas, e apenas sob certas condições. Nenhuma dessas empresas vai fiar um empréstimo.

Considere o seguinte:

Finja que este site é um localizador de co-signatários on-line.

Os bancos e sua sabedoria infinita de dinheiro determinaram que você não são financeiramente responsáveis o suficiente para lidar com o empréstimo.

Explique por que devo co-assinar este empréstimo e aceitar 100% de responsabilidade no caso você deixou de pagar o empréstimo?

O não pagamento pode até ser propositalmente de sua parte, então por que eu deveria ajudá-lo a obter este empréstimo?

Ser um co-signatário não é apenas alguma formalidade, é um acordo em que o credor tem recurso legal para ir atrás de todos os signatários se os pagamentos não forem feitos, ponto final.