Această întrebare are deja răspunsuri aici :
Comentarii
Răspuns
Un cosigner este 100% responsabil pentru întreaga datorie. Împrumutătorul ar depista identificatorul și ar aplica termenii împrumutului dacă nu puteți plăti.
De ce o persoană pe care nu o cunoașteți își asumă acest risc gigantic? Cu excepția cazului în care sunteți dispus să le plătiți o taxă uriașă. Ar trebui, de asemenea, să vă cerceteze capacitatea de a plăti și apoi să solicite garanții, diferite de cea oferită creditorului inițial.
Comentarii
- Având în vedere că " un cosigner este 100% responsabil pentru întreaga datorie ", un cosigner online acționează în esență ca asigurare (și că " taxă uriașă " le plătiți este prima ).
- @ RonJohn Există agenții de asigurări care oferă asigurări ipotecare pentru bănci, acționând în calitate de co-semnatari în schimbul plăților efectuate de proprietarul casei?
- Asigurarea ipotecară (aka PMI) este absolut există și este obligatoriu dacă oferiți o plată în avans mai mică de 20% din valoarea proprietății. Poate că ne obține prime PMI mai mari.
- @Barmar „Care este riscul cosignerului?” Banca ar putea da în judecată co-semnatarul în loc să vândă proprietatea – mai ales dacă proprietatea valorează mai puțin decât împrumutul (de exemplu, din cauza unei pandemii globale care determină dispariția cererii). Sau banca ar putea da în judecată co-semnatarul oricum pentru motivele proprii. Dacă nu ar fi existat niciun risc pentru co-semnatar, nu ar avea niciun rost ca banca să solicite un co-semnatar.
Răspuns
Să ne gândim cum să câștigăm bani pentru a semna împrumuturi.
-
În primul rând, am avea nevoie de un fond mare de bani (să spunem , 1 milion de dolari), astfel încât să putem funcționa profitabil. Acest lucru ne permite să semnăm simultan mai multe împrumuturi, ceea ce ne răspândește riscul între mulți, mulți împrumutați. Sigur, unii dintre aceștia vor fi neplătiți, dar (sperăm) majoritatea aceștia își vor plăti cu succes împrumuturile fără ajutorul nostru, așa că (sperăm), vom obține profit pe medii , chiar dacă unii dintre împrumutații pe care îi colaborăm semnează pentru nu reușesc să-și plătească împrumuturile.
-
Pentru a ne asigura că ne recuperăm banii – mai degrabă decât să sperăm – trebuie să ne asigurăm că nu trebuie să rambursăm singuri majoritatea împrumuturilor. Asta înseamnă că trebuie să îi îndepărtăm pe cei mai riscanți împrumutați. Înseamnă, de asemenea, că pentru debitorii care sunt mai riscanți (dar totuși tolerabili pentru strategia noastră generală), trebuie să taxăm mai mult pentru serviciile noastre.
De asemenea, trebuie să ținem cont de mărimea fiecărui împrumut și să percepem mai mult pentru împrumuturi mai mari, deoarece semnarea în comun cu 100 de împrumutați pentru împrumuturi de 30.000 USD, unde fiecare debitor are o șansă de 3% să nu-și ramburseze împrumutul, înseamnă că vom plăti împrumuturi în valoare de 90.000 USD, în timp ce același risc ne-ar costa 9.000 USD – de 10 ori mai puțin.
Deci, trebuie să taxăm fiecare debitor un procent din suma împrumutului, ceea ce reprezintă riscul ca împrumutul respectiv să nu-și ramburseze propriul împrumut.
Până acum, atât de bine. În acest moment, am „descris strategia pe care o folosesc băncile pentru a evalua solvabilitatea solicitanților de împrumut. Este„ un model rezonabil, întrucât, în calitate de cofirmatar profitabil , suntem de acord să împrumutăm bani cofirmatarului nostru, folosind propria noastră credibilitate ca garanție pentru a ne asigura că le plătim banii, astfel încât aceștia să poată face apoi plățile către bancă.
-
Până acum, atât de bine. Cu toate acestea, deoarece „suntem co-semnatari, lucrăm exclusiv cu clienți cărora băncile le consideră prea riscante pentru a le împrumuta. Pentru a compensa acest lucru, trebuie să percepem o rată a dobânzii foarte mare, pentru a absorbi riscul ca acestea să nu fie rambursate. Dacă doar 10% dintre clienții noștri nu vor reuși să-și ramburseze împrumuturile, atunci trebuie să percepem 10% din fiecare împrumut doar pentru a ne echilibra.
Cu toate acestea, taxând 10%, noi crește și mai mult șansa ca clientul nostru să își retragă împrumutul, deoarece acum trebuie să ne plătească banii care s-ar fi dus la bancă. Deci, trebuie să ne creștem rata dobânzii și mai mult pentru a ține cont de efectele pe care le are afacerea noastră asupra „solvabilității creditului” clienților noștri. Putem compensa și mai mult solicitând (și acceptând) forme neobișnuite de garanții pe care o bancă tradițională nu le-ar accepta .
Am ajuns acum la modelul de afaceri al rechinilor de împrumut.
Cine ar vrea să fie co-semnat pentru angajare? Ei bine, practic, aceiași oameni care ar dori să împrumute bani, deoarece își asumă exact același risc în speranța de a fi profitabili.
-
Bănci. Băncile câștigă bani folosind banii furnizați de deținătorii de conturi 1 pentru a împrumuta bani altor persoane susceptibile de a rambursa și de a percepe dobânzi. Este exact ceea ce face un cofirmant, deoarece banca se așteaptă să plătească pentru Din perspectiva băncii, co-semnatarul demn de credit este cel care plătește împrumutul, nu tu. Motivul pentru care sunteți deloc împrumutat este să vă ajute să creați credit.
-
Rechinii de împrumut. Acestea sunt companii care oferă împrumuturi persoanelor pe care banca le consideră nedemne de credit. Deoarece au de-a face doar cu împrumutații cu cel mai mare risc, trebuie să perceapă rate ale dobânzii mult mai mari pentru a rămâne profitabili. profit.
-
Un investitor privat. Acesta este un individ cu o grămadă de numerar pe care „ar dori să-l transforme în două grămezi de numerar, dar fără a fi nevoie să facă ceva în mod activ ei înșiși. Ați putea împrumuta bani de la un investitor privat pentru a începe o afacere, de exemplu.
1 Acesta este motivul pentru care doriți ca conturile dvs. bancare să fie FDIC asigurat în SUA. Când deschideți un cont bancar tipic, aceștia „împrumută dvs. banii altcuiva, cu promisiunea de a vă rambursa la cerere.
Cine ar fi co-semnator fără speranța de a fi profitabil?
- Cineva care te cunoaște personal și are încredere în tine să plătești împrumutul și este investit în succesul tău ca persoană.
- Cineva care ia decizii financiare slabe sau este altfel naiv.
- Cineva care – deoarece este extrem de caritabil – ar fi dispus și capabil să vă ofere banii fără un proces de împrumut.
Comentarii
Răspunde
Dacă te afli într-o situație financiară incompletă după cum spuneți, atunci odată ce ați primit un împrumut cu un semnatar, puteți opri efectuarea plăților. Împrumutătorul va veni după co-semnat, nu după tine, deoarece vor fi mai ușor să scoată banii. Așadar, taxa pe care o veți percepe pentru un astfel de serviciu este suma totală pe care o împrumutați, făcându-l inutil.
Comentarii
Răspuns
Nu ați specificat țara și nici tipul de obligație financiară în care „intrați.
În cazul puțin probabil vă gândiți la semnarea unui închiriați pentru un apartament în Japonia și aveți nevoie de un cosigner care ” Responsabil pentru orice neplăți, acest serviciu există și este furnizat de companii care semnează.
Ideea este simplă: creditorul (proprietarul sau compania deținătoare) nu vrea să-și asume riscul -plată și nu vrea să intre în activitatea de verificare a creditelor și de încasări, așa că cer un cosigner (保証人 – persoana garant). Cu toate acestea, mulți oameni nu au cosigners, deci creditorul poate acceptați (sau chiar solicitați) utilizarea unei companii care semnează (保証 会 社 – companie garant).
k asupra dvs. și decide dacă cred sau nu că veți putea să vă îndepliniți plățile lunare. În cazul în care compania care a semnat creația consideră că veți putea plăti, acestea percep în general o chirie de o jumătate de lună în fiecare an pentru acest serviciu. Dacă compania nu vă place situația, puteți încerca alte companii sau puteți încerca să închiriați ceva mai mic.
Aceasta este o practică foarte obișnuită aici, în Japonia, iar existența unei companii de firmă este, de obicei, mai sigură pentru împrumutător, așa că, în multe cazuri, împrumutătorii nu acceptă persoane fizice ca și semnatori și necesită utilizarea unei companii de firmă .
Toate acestea sunt o explicație îndelungată pentru ceva foarte asemănător cu asigurările. De fapt, companiile majore care produc servicii sunt de fapt filiale ale marilor conglomerate de asigurări.
Cred că acest lucru nu este există pentru credite ipotecare, consumator, vehicul sau alte tipuri de împrumuturi. De asemenea, nu știu dacă acest lucru există în afara Japoniei.
Comentarii
Răspuns
Luați în considerare acest lucru:
Pretenți-vă că acest site web este un căutător de semnături online.
Băncile și înțelepciunea lor infinită în bani au stabilit că nu sunt suficient de responsabili din punct de vedere financiar pentru a gestiona împrumutul.
Vă rugăm să explicați de ce ar trebui să semnez în comun acest împrumut și să accept responsabilitatea de 100% în eventualitatea nu reușiți să plătiți împrumutul?
Neplătirea ar putea fi chiar intenționată, deci de ce ar trebui să vă ajut să obțineți acest împrumut?
A fi co-semnat nu este doar oarecare formalitate, este un acord că creditorul are recurs legal pentru a merge după toți semnatarii dacă nu se fac plăți, punct.