Kan du hyra en cosigner online? Och fungerar det? Har någon provat det? [duplicera]

En cosigner är 100% ansvarig för hela skulden. Långivaren skulle spåra cosignern och genomdriva villkoren för lånet om du inte kan betala.

Varför skulle en person du inte känner ta den gigantiska risken? Om du inte är villig att betala dem en enorm avgift. De skulle också behöva undersöka din förmåga att betala och sedan kräva säkerheter, annorlunda än den som erbjuds den ursprungliga långivaren.

Kommentarer

• Med tanke på att " en cosigner är 100% ansvarig för hela skulden ", fungerar en online cosigner i huvudsak som försäkring (och att " enorm avgift " du betalar dem är premien ).
• @RonJohn Erbjuder några försäkringsbyråer inteckningsförsäkring för banker genom att fungera som medunderskrivare i utbyte mot betalningar från husägaren?
• Låneförsäkring (även kallad PMI) absolut finns, och är obligatoriskt om du ger en handpenning på mindre än 20% av fastighetsvärdet. Kanske ne fick högre PMI-premier.
• @Barmar ”Vad är cosigners risk?” Banken kan stämma medunderskrivaren istället för att sälja fastigheten – speciellt om fastigheten är mindre värd än lånet (t.ex. på grund av en global pandemi som gör att efterfrågan försvinner). Eller så kan banken stämma medunderskrivaren ändå för bankens egna skäl. Om det inte fanns någon risk för medunderskrivaren skulle det inte vara någon anledning för banken att kräva en medunderskrivare.

Låt oss tänka på hur man kan tjäna pengar för samsignering av lån.

1. För det första skulle vi behöva en stor pool av pengar (säg , 1 miljon dollar), så att vi skulle kunna fungera lönsamt. Detta gör att vi kan underteckna många lån samtidigt, vilket sprider vår risk över många, många låntagare. Visst, vissa av dem kommer att vara standard, men (vi hoppas) de flesta av de kommer framgångsrikt att betala av sina lån utan vår hjälp, så (vi hoppas), vi står för att göra vinst på genomsnittet även om några av de låntagare vi samarbetar med underteckna för inte att betala sina lån.

2. För att se till att vi återvinner våra pengar – snarare än bara hoppas – måste vi se till att vi inte behöver betala tillbaka de flesta av lånen själva. Det betyder att vi måste avvisa de riskfyllda låntagarna. Det betyder också att för låntagare som är mer riskfyllda (men ändå tolererar vår övergripande strategi) måste vi ta ut mer för våra tjänster.

   Vi måste också redovisa storleken på varje lån och ta ut mer för större lån, eftersom samsignering med 100 låntagare på 30 000 $ lån, där varje låntagare har 3% chans att inte betala tillbaka sitt lån, betyder att vi kommer att betala 90 000 $ i lån, medan samsignering på 100 $ 3 000 lån på samma risk skulle kosta oss 9 000 dollar – 10 gånger mindre.

   Så vi måste ta ut varje låntagare en procentandel av lånebeloppet som står för risken för att den enskilda låntagaren inte betalar tillbaka sitt eget lån.

Hittills så bra. Vid denna tidpunkt har vi beskrivit strategin som bankerna använder för att utvärdera kreditvärdigheten hos lånesökande. Det är en rimlig modell, eftersom vi som en lönsam medunderskriver i huvudsak går med på att låna ut pengar till vår medunderskrivare, med vår egen kreditvärdighet som säkerhet för att se till att vi betalar pengarna till dem, så att de sedan kan göra sina betalningar till banken.

3. Hittills så bra. Eftersom vi ”re samunderskrivare, arbetar vi emellertid uteslutande med kunder som banker anser vara för riskabla att låna ut. För att kompensera för detta måste vi ta ut en mycket hög ränta för att absorbera risken att de inte kommer att återbetala. Om bara 10% av våra kunder misslyckas med att betala tillbaka sina lån, måste vi ta ut 10% av varje lån bara för att bryta jämnt.

   Men genom att ta ut 10% tar vi ytterligare öka chansen att vår kund kommer att betala sitt lån, eftersom de nu måste betala pengar till oss som skulle ha gått till banken. Så vi måste höja vår ränta ytterligare för att ta hänsyn till de effekter som vår verksamhet har på våra kunders kreditvärdighet. Vi kan kompensera ytterligare genom att kräva (och acceptera) ovanliga former av säkerheter som en traditionell bank inte skulle acceptera .

Vi har nu kommit fram till affärsmodellen för lånehaj.

Vem skulle vilja vara medunderskrivare för uthyrning? I grund och botten samma människor som vill låna ut pengar eftersom de tar exakt samma risk i hopp om att vara lönsamma.

1. Banker. Banker tjänar pengar genom att använda de pengar som deras kontoinnehavare tillhandahåller ¹ för att låna ut pengar till andra människor som sannolikt kommer att betala tillbaka, och genom att ta ut ränta. Det är precis vad en medunderskrivare gör, eftersom banken förväntar sig att de betalar på från bankens perspektiv är den kreditvärdiga medunderskrivaren den som betalar lånet, inte du. Anledningen till att du alls använder lånet är att hjälpa dig att bygga kredit.

2. Lånhajar. Det här är företag som erbjuder lån till personer som banken anser vara värda att kreditera. Eftersom de bara har att göra med låntagare med högsta risk måste de ta ut mycket högre räntor för att förbli lönsamma. Eftersom dessa lån med hög risk är också de mest utsatta, står en lånhaj som kreativt missbrukar sin kundkrets för att göra ännu mer vinst.

3. En privat investerare. Detta är en person med en hög med kontanter som de vill förvandla till två högar med kontanter, men utan att behöva göra något själva. Du kan till exempel låna pengar från en privat investerare för att starta ett företag.

¹ Detta är anledningen till att du vill att dina bankkonton ska vara FDIC försäkrad i USA. När du öppnar ett vanligt bankkonto lånar de ut dina pengar till någon annan med ett löfte om att återbetala dig på begäran.

Vem skulle vara en medunderskriver utan hopp om att vara lönsam?

1. Någon som känner dig personligen och litar på att du betalar tillbaka lånet och investeras i din framgång som individ.
2. Någon som fattar dåliga ekonomiska beslut eller på annat sätt är naiv.
3. Någon som – eftersom de är extremt välgörande – skulle vara villiga och kapabla att ge pengarna utan låneprocess.

Kommentarer

• På # 3, notera att din typiska riskkapitalist förväntar sig att många nystartade företag misslyckas, med den stora andelen de tar av de få framgångsrika som utgör för det. Om detta skulle betraktas som ett lån skulle den effektiva räntan vara flera hundra procent, om inte mer.
• @jamesqf Det är vettigt! Jag tänkte faktiskt i termer av Investment Joy på YouTube, där han köper ordentligt och företag med OPM. Mindre explosivt än nystartade företag, men fungerar antingen.

Om du är i en skisslig ekonomi när du har fått ett lån med en medunderskriver kan du bara sluta göra betalningarna. Långivaren kommer efter medunderskrivaren, inte efter dig, eftersom det blir lättare att få ut pengarna. Så avgiften du kommer att debiteras för en sådan tjänst är hela det belopp du lånar, vilket gör det meningslöst.

Kommentarer

• " Så avgiften du kommer att debiteras för en sådan tjänst är hela beloppet du lånar, vilket gör det meningslöst. " Skulle ' inte avgiften faktiskt utgöra en risk för fallissemang * hela det lånade beloppet, plus lite vinst?
• @ nick012000 Man måste anta att risken för fallissemang är ungefär 100%, eftersom att få en medunderskrivare gör det säkert att fallera.
• @ nick012000 Med tanke på hur lånhajar fungerar är risken för fallissemang förmodligen mindre än 100%; men även en 10% risk för fallissemang skulle leda till en enorm ränta, för vilken ränta som " medlåntagaren " debiterar, deras mycket avgift ökar risken för att fallera ytterligare.
• @jpaugh Du glömmer att lånhajar ofta driver det som är ett Ponzi-system. Om du inte betalar ditt lån, erbjuder de dig bara ett större lån för att betala det första.Det betyder att (1) standardvärdet ' inte faktiskt dyker upp som något viktigt i deras finansiella konton och (2) efter några upprepningar är ditt lån tillräckligt stort för att det är värt att verkställa via domstolarna – det finns ' ingen vinst för att ta dig till domstolen för att genomdriva 100 $ standard, men gott om potentiell vinst för att genomföra 100 000 $.
• @alephzero Ärligt talat , Jag ' har aldrig haft missnöje med att hantera lånhajar. Jag misstänkte att många lån till hajlån aldrig får tillbaka; Jag visste bara ' inte riktigt hur de kunde göra med en standardnivå på nära 100%. Det lilla som jag vet — sammanfattat i mitt svar — är tillräckligt dåligt.

Du specificerade inte landet eller vilken typ av ekonomisk förpliktelse du kommer in i.

I det osannolika fallet tänker du på undertecknar en hyr för en lägenhet i Japan , och du behöver en cosigner som ” är ansvarig för eventuella utebliven betalning, den här tjänsten finns och tillhandahålls av samföretag.

Idén är enkel: långivaren (hyresvärden eller ägande företag) vill inte ta risken att -betalning, och vill inte gå in i kreditkontroller och samlingar, så de ber om en cosigner (保証人 – garantiperson). Många människor har dock inte cosigners, så istället kan långivaren acceptera (eller till och med kräva) användningen av ett cosigningföretag (保証 会 社 – garantiföretag).

Cosigningfirman gör en kreditkontroll k på dig och bestämmer om de tror att du kommer att kunna fullfölja dina månatliga betalningar. Om det cosigningföretaget tror att du kommer att kunna betala tar de vanligtvis en halv månads hyra varje år för denna tjänst. Om företaget inte gillar din situation kan du prova andra företag eller försöka hyra något mindre istället.

Detta är en mycket vanlig praxis här i Japan, och att ha ett cosigning-företag är vanligtvis säkrare för långivaren, så i många fall accepterar långivare inte individer som cosigners och kräver användning av ett cosigning-företag. .

Allt detta är en lång förklaring till något som liknar försäkring. Faktum är att de stora samföretagens företag faktiskt är dotterbolag till stora försäkringskonglomerat.

Jag tror att detta inte finns för lån, konsumenter, fordon eller andra typer av lån. Jag vet inte heller om detta existerar utanför Japan.

Kommentarer

• Detta kan finnas i USA, men huvudplatsen jag ' Jag känner till att det händer är New York Citys hyresmarknad, som har många egna särdrag och särdrag. Insurent är en av de stora spelarna, och det finns ' en annan som heter " Garanterna, " även om endast vissa hyresvärdar i vissa stater accepterar dessa företag, och endast under vissa villkor. Inget av dessa företag kommer dock att teckna lån.

Tänk på det här:

Låtsas att den här webbplatsen är en online medunderskrivare.

Bankerna och deras oändliga penningvisdom har bestämt att du är inte tillräckligt ekonomiskt ansvariga för att hantera lånet.

Förklara varför jag borde underteckna detta lån och acceptera 100% ansvar i händelse av misslyckas du med att betala lånet?

Underlåtenhet att betala kan till och med vara avsiktligt för dig, varför ska jag hjälpa dig att uppnå detta lån?

Att vara medunderskrivare är inte bara viss formalitet, är det en överenskommelse att långivaren har laglig möjlighet att gå efter alla undertecknare om betalningar inte görs, punkt.